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優(yōu)秀案例百花園（十）

電子商業(yè)匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)

成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司

一、公司簡(jiǎn)介

成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）成立于1999年8月，注冊(cè)資本為15億元，是國(guó)有全資的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大股東為成都產(chǎn)業(yè)集團(tuán)。公司長(zhǎng)期為中小微企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，通過(guò)與各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界的密切配合和共同努力，致力于緩解中小企業(yè)的融資難，幫助中小企業(yè)提高信用能力，改善中小企業(yè)的生存和發(fā)展環(huán)境。成立至今，公司已累計(jì)為省內(nèi)萬(wàn)余戶中小企業(yè)提供了逾1500億元各類擔(dān)保服務(wù)，覆蓋高新技術(shù)、生產(chǎn)制造、現(xiàn)代服務(wù)、教育醫(yī)療、文化創(chuàng)意、軍民融合等多個(gè)行業(yè)，有效緩解了中小微企業(yè)的資金困局。在公司扶持的企業(yè)中，已有海特高新、硅寶科技、三泰控股、科倫藥業(yè)、新都化工等70余家企業(yè)成功登陸資本市場(chǎng)。

二、研發(fā)背景

近年來(lái)，我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，票據(jù)也正成為中小微企業(yè)支付和融資的重要工具。與此同時(shí)，廣大中小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問(wèn)題始終難以解決。在此背景下，公司結(jié)合中小微企業(yè)資金需求和融資特點(diǎn)，創(chuàng)造性地采用了為電子商業(yè)承兌匯票提供擔(dān)保增信的模式，推出電子商業(yè)匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)。

三、產(chǎn)品介紹、市場(chǎng)定位及產(chǎn)品創(chuàng)新

電子商業(yè)匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)主要由公司通過(guò)接入行在上海票據(jù)交易所運(yùn)營(yíng)管理的票據(jù)系統(tǒng)（ECDS）中為商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)讓背書(shū)提供保證，作為該票據(jù)上記載的債務(wù)人以外的第三人保證該票據(jù)獲得承兌。經(jīng)公司增信的電子商業(yè)承兌匯票，標(biāo)準(zhǔn)化水平和信用等級(jí)得到提升，市場(chǎng)各方認(rèn)可度較高，使得票據(jù)獲得了較高的流動(dòng)性，票據(jù)交易成本也明顯降低。中小微企業(yè)通過(guò)擔(dān)保增信，可以便捷地運(yùn)用票據(jù)獲得融資，有效緩解了融資難、融資貴問(wèn)題。

與傳統(tǒng)的銀行貸款擔(dān)保、債券擔(dān)保等債權(quán)類擔(dān)保相比，票據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)在產(chǎn)品邏輯、降低融資成本、提升融資便捷性、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面實(shí)現(xiàn)了突破和創(chuàng)新。

（一）金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化

中小微企業(yè)持有的商業(yè)票據(jù)具有金額較小、期限較短、承兌人分散的特點(diǎn)，這是過(guò)去銀行難以有效開(kāi)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的重要原因。在銀行途徑的業(yè)務(wù)中，該產(chǎn)品創(chuàng)造性地將承兌人信用轉(zhuǎn)化為擔(dān)保公司信用，通過(guò)銀行對(duì)擔(dān)保公司授信，擔(dān)保公司再將授信額度“批發(fā)”輸送至中小微企業(yè)，極大地提高了金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化水平。

（二）降低企業(yè)融資成本

票據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)以商業(yè)匯票為紐帶，將再貼現(xiàn)政策精確傳導(dǎo)至中小微企業(yè)。與過(guò)去中小微企業(yè)在市場(chǎng)上與票據(jù)中介進(jìn)行交易相比，中小微企業(yè)的融資成本得到大幅降低。

（三）提升融資便捷性

票據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)把中小微企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為核心企業(yè)（票據(jù)承兌人）的信用，弱化對(duì)中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的考察，從而降低了企業(yè)的融資門(mén)檻。此外，持票企業(yè)全程通過(guò)線上操作，不再進(jìn)行紙質(zhì)資料的傳遞，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了融資操作流程。

（四）相關(guān)單位和擔(dān)保同行高度認(rèn)可

電子商業(yè)匯票擔(dān)保產(chǎn)品推出后，上海票據(jù)交易所對(duì)該產(chǎn)品給予好評(píng)，認(rèn)為該產(chǎn)品通過(guò)電子商業(yè)承兌匯票創(chuàng)新性地解決了中小微企業(yè)的融資難題，有效降低了民營(yíng)企業(yè)融資成本，并派專員為公司服務(wù)的民營(yíng)企業(yè)提供票據(jù)知識(shí)現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。同時(shí)，多家主流擔(dān)保機(jī)構(gòu)也對(duì)該產(chǎn)品強(qiáng)烈關(guān)注，并提出合作意向，以期共同做大、做強(qiáng)票據(jù)保證市場(chǎng)，為解決中小微企業(yè)融資困難提供又一利器。

四、風(fēng)控情況、社會(huì)及經(jīng)濟(jì)效益

電子商業(yè)匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制智能化。公司與合作機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)了基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控模型，通過(guò)對(duì)票據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行多維度管控，切實(shí)提升了風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力。此外，由于主要的業(yè)務(wù)流程均在線上完成，降低了人工干預(yù)，不僅提升了運(yùn)行效率，也降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。

電子商業(yè)匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)通過(guò)產(chǎn)品流程的標(biāo)準(zhǔn)化、基礎(chǔ)資產(chǎn)信用的量化，高效、精準(zhǔn)地調(diào)用央行再貼現(xiàn)資金扶持中小微企業(yè)，有效地破解了中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

以成都某科技公司為例，該企業(yè)注冊(cè)資本500萬(wàn)元，主要從事零部件機(jī)加工業(yè)務(wù)。作為典型的小微企業(yè)，該科技公司僅有小型機(jī)床約10臺(tái)，年銷售額500萬(wàn)元，這樣的條件通過(guò)傳統(tǒng)的銀行途徑難以獲得持續(xù)穩(wěn)定的融資支持。該科技公司在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，獲得了成都某電子公司的電子商業(yè)承兌匯票，但科技公司如果將持有的匯票在普通票據(jù)中介處融資，年化成本將高達(dá)15%左右，這給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了很大負(fù)擔(dān)。公司介入后，為科技公司提供了電子商業(yè)匯票擔(dān)保服務(wù)，經(jīng)公司增信擔(dān)保后的票據(jù)融資成本降至年化7.8%，成功幫助該科技公司減少近50%的財(cái)務(wù)成本，企業(yè)融資“瓶頸” 得到了有效緩解。

五、亮點(diǎn)

電子商業(yè)匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)以核心企業(yè)的商業(yè)票據(jù)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過(guò)持票中小微企業(yè)—票據(jù)保證—票據(jù)貼現(xiàn)—央行再貼現(xiàn)這一票據(jù)增信鏈條為傳導(dǎo)紐帶，將年化利率僅為2.25%的再貼現(xiàn)資金精準(zhǔn)傳導(dǎo)至中小微企業(yè)，為實(shí)體企業(yè)提供了低成本、高效率的金融服務(wù)支持，踐行了公司“擔(dān)責(zé)任、保發(fā)展”的使命。

同時(shí)，通過(guò)票據(jù)保證業(yè)務(wù)，不僅豐富了擔(dān)保融資擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品，也標(biāo)志著擔(dān)保利用自身的牌照優(yōu)勢(shì)，切入了電子商業(yè)票據(jù)這個(gè)新興市場(chǎng)，這是在充分掌握監(jiān)管政策、深挖中小微企業(yè)需求的基礎(chǔ)上取得的又一項(xiàng)業(yè)務(wù)突破。