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優(yōu)秀案例百花園（四十）

“驢業(yè)扶貧保”產(chǎn)品

山西省融資再擔(dān)保集團(tuán)有限公司

一、公司簡介

山西省融資再擔(dān)保集團(tuán)有限公司（以下簡稱“公司”或“山西再擔(dān)保集團(tuán)”）是山西省委、省政府為促進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展而成立的省級政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，現(xiàn)為山西金融投資控股集團(tuán)有限公司全資子公司。公司前身為山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，成立于2000年7月，歷經(jīng)兩次更名，現(xiàn)為山西省融資再擔(dān)保集團(tuán)有限公司。

成立以來，公司穩(wěn)步發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)的能力逐漸凸顯， 經(jīng)濟(jì)效益和社會效益齊頭并進(jìn)，累計(jì)為全省9300余戶中小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶擔(dān)保近600億元，帶動企業(yè)及“三農(nóng)”增加銷售收入約1000億元，增加利稅約100億元，解決就業(yè)崗位20余萬個。擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍覆蓋全省11個地級市，與省內(nèi)8個市級擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展再擔(dān)保合作，銀行授信總額超過100億元，推動了山西省擔(dān)保體系建設(shè)。

二、研發(fā)背景

目前，山西省對農(nóng)業(yè)企業(yè)生物資產(chǎn)融資的相關(guān)探索還處于起步階段，在理論和實(shí)踐上都不夠成熟，加之沒有合適的反擔(dān)保措施，省內(nèi)“三農(nóng)”領(lǐng)域“融資難”的問題日益突顯。山西再擔(dān)保集團(tuán)驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，化解了以生物資產(chǎn)即活體毛驢為反擔(dān)保措施在操作中無法辦理抵押登記的難題，突破性地嘗試了生物資產(chǎn)的間接抵押方式，將其所有權(quán)變更為處置權(quán)與受益權(quán)，并與保險(xiǎn)公司合作，開拓生物資產(chǎn)融資的新模式。

三、產(chǎn)品介紹、市場定位及產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）產(chǎn)品介紹

驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目的借款主體為與山西晉膠驢業(yè)有限公司（以下簡稱“晉膠驢業(yè)”）簽訂養(yǎng)殖回購協(xié)議，并由貧困戶組成的專業(yè)化合作社；借款額度根據(jù)購驢數(shù)量確定，單戶不超過500萬元；擔(dān)保費(fèi)率為1.5%；擔(dān)保貸款期限不超過2年；合作貸款銀行為交通銀行山西省分行；貸款年利率為5.22%；計(jì)息還款方式為按日計(jì)息，按月結(jié)息，到期一次性還款；反擔(dān)保措施主要有以下幾點(diǎn)：

（1）山西晉膠健康產(chǎn)業(yè)有限公司（以下簡稱“晉膠健康”）連帶責(zé)任保證。

（2）晉膠健康董事長夫妻雙方無限連帶責(zé)任保證。

（3）晉膠驢業(yè)法定代表人個人無限連帶責(zé)任保證。

（4）每個符合準(zhǔn)入條件的合作社、合作社法定代表人個人承擔(dān)無限連帶責(zé)任保證。

（5）另外規(guī)定：①所有合作社購入活驢保險(xiǎn)受益人登記為山西再擔(dān)保集團(tuán)，在發(fā)生病、死意外后山西再擔(dān)保集團(tuán)享受賠償金。②監(jiān)管貸款資金用途， 合作社貸款賬戶即補(bǔ)貼賬戶，加蓋山西再擔(dān)保集團(tuán)指定印鑒，U-KEY 留存于山西再擔(dān)保集團(tuán)。③落實(shí)監(jiān)管措施，做好晉膠驢業(yè)不收購驢的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

（二）準(zhǔn)入條件

驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目的準(zhǔn)入條件如下：

（1）依照《中華人民共和國農(nóng)民農(nóng)業(yè)合作社法》依法成立的農(nóng)村合作社機(jī)構(gòu)。

（2）合作社需制定符合扶貧需求的精準(zhǔn)扶貧制度，需有建檔立卡貧困戶直接參與合作社日常運(yùn)營，并因此獲得幫扶。

（3）有符合養(yǎng)殖用地標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)殖場所（每一頭驢需要4.5平方米的圈舍，12.5平方米的活動場地；合計(jì)每頭驢需要17平方米的養(yǎng)殖用地）。

（4）合作社需按照至少每300頭/人的比例配置養(yǎng)殖人員。

（5）能夠認(rèn)同晉膠驢業(yè)的經(jīng)營方針，并與該公司簽訂養(yǎng)殖合同的合作社。

（6）能夠按照合同要求，向晉膠驢業(yè)購買育肥驢，并在育肥周期結(jié)束后將驢出售給晉膠驢業(yè)的合作社。

（7）接受按照山西晉膠驢業(yè)的統(tǒng)一要求給養(yǎng)殖基地的驢購買保險(xiǎn)的合作社（中煤保險(xiǎn)，120元/頭，打芯片耳標(biāo)）。

（8）接受晉膠驢業(yè)、山西省融資再擔(dān)保有限公司、交通銀行的定期監(jiān)管、稱重，不定期抽查等。

（9）在養(yǎng)殖期間，驢出現(xiàn)任何異常狀況，需要及時(shí)與山西晉膠驢業(yè)指定的機(jī)構(gòu)聯(lián)系，同意由晉膠公司統(tǒng)一提供救治服務(wù)，并收取相應(yīng)費(fèi)用的合作社。

（10）在養(yǎng)殖期間，同意由山西晉膠驢業(yè)有限公司為母驢提供唯一人工授精服務(wù)的合作社。

（三）基本流程

首先，晉膠驢業(yè)與合作社簽訂養(yǎng)殖協(xié)議，在協(xié)議中明確規(guī)定了購買驢的頭數(shù)以及配比情況，山西再擔(dān)保集團(tuán)根據(jù)合作社需求給予一定比例的資金支持。購回驢后對每頭驢都上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人為山西再擔(dān)保集團(tuán)，保險(xiǎn)公司對驢統(tǒng)一打芯片耳標(biāo)，進(jìn)行編號，做到一一對應(yīng)，每個合作社的驢的芯片號段固定，并在晉膠驢業(yè)登記，山西再擔(dān)保集團(tuán)可隨時(shí)監(jiān)管檢查，保證專款專用。

在活驢進(jìn)圈前，均進(jìn)行稱重記錄，并由晉膠驢業(yè)派技術(shù)人員進(jìn)行為期2周的養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，再加上驢本身不易得病，不會爆發(fā)大范圍的病疫，同時(shí)活驢的保險(xiǎn)受益人為山西再擔(dān)保集團(tuán)，即便發(fā)生個別病、死的情況，保額也足以覆蓋損失的貸款額度，再加上驢的飼養(yǎng)方式簡單，育肥效果好，大大降低了養(yǎng)殖過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

在一個養(yǎng)殖育肥周期之后，晉膠驢業(yè)對合作社所有成驢和新繁育的幼驢進(jìn)行不低于市場價(jià)格的整驢回購，并將回收驢款用于償還合作社的貸款。為保證合作社將驢固定出售給晉膠驢業(yè)，雙方的合同中對相關(guān)內(nèi)容做出明確規(guī)定，同時(shí)晉膠驢業(yè)給出略高于市價(jià)的回購價(jià)格，再配合上文提到的監(jiān)管措施，可有效降低合作社將驢外銷的風(fēng)險(xiǎn)。

晉膠驢業(yè)將驢回購后把回購款打到合作社的貸款專戶上用于償還貸款，為防止還款資金在這一節(jié)點(diǎn)上出現(xiàn)被合作社挪用的風(fēng)險(xiǎn)，已與交通銀行溝通在合作社賬戶上加蓋山西再擔(dān)保集團(tuán)印鑒，同時(shí)該賬戶的 U-KEY 留存于山西再擔(dān)保集團(tuán)，做到資金的“只進(jìn)不出”。該方式同樣被用于控制財(cái)政下?lián)艿哪阁H補(bǔ)貼等各項(xiàng)補(bǔ)貼款，******限度地保證資金運(yùn)作過程中的安全性。

（四）申請所需資料

申請?bào)H業(yè)扶貧保項(xiàng)目所需資料如下：

（1）合作社營業(yè)執(zhí)照、章程、法定代表人身份證等基礎(chǔ)資料復(fù)印件。

（2）合作社目前情況介紹，如有經(jīng)營需提供財(cái)務(wù)報(bào)表。

（3）合作社與晉膠驢業(yè)簽訂的養(yǎng)殖協(xié)議復(fù)印件。

（4）合作社養(yǎng)殖場地建設(shè)情況及相關(guān)憑證。

（5）合作社資金需求測算及用款、還款計(jì)劃。

（6）晉膠驢業(yè)推薦函。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目不設(shè)置抵押類反擔(dān)保措施，而是通過對生物資產(chǎn)的控制及資金流動過程中的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的把控，通過“公司 + 合作社 + 擔(dān)保 + 銀行+ 保險(xiǎn)”的合作模式開辟了生物資產(chǎn)融資的新渠道，解決了合作社“三農(nóng)” 客戶的融資難題。

四、風(fēng)控情況、社會及經(jīng)濟(jì)效益

（一）風(fēng)控情況

首先，對于符合條件的合作社，由晉膠驢業(yè)推薦，山西再擔(dān)保集團(tuán)按照準(zhǔn)入條件對合作社進(jìn)行盡調(diào)。此過程可以通過晉膠驢業(yè)的考察和準(zhǔn)入條件篩選相對較為優(yōu)質(zhì)的合作社，有效降低了因合作社自身經(jīng)營水平不高帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，對符合準(zhǔn)入條件的合作社，山西再擔(dān)保集團(tuán)向銀行開具擔(dān)保確認(rèn)函，由銀行直接將貸款作為合作社的購驢款受托支付給晉膠驢業(yè)。此過程采取受托支付的方式，避免了合作社無法有效管理資金，或者將資金用挪用的問題，由晉膠驢業(yè)對每個合作社建立資金賬戶，直接管理，使用資金，確保資金的安全性。

再次，晉膠驢業(yè)根據(jù)合作社需求為其科學(xué)配比購買幼驢和能繁母驢，同時(shí)為購買的每頭驢上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人登記為山西再擔(dān)保集團(tuán)，并將購驢發(fā)票和保險(xiǎn)登記的每頭驢的保險(xiǎn)檔案資料建檔保存。晉膠驢業(yè)會與合作社簽訂養(yǎng)殖協(xié)議，在協(xié)議中明確規(guī)定了購買驢的頭數(shù)以及配比情況，購驢全部有票可查，購回驢后對每頭驢都上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對驢統(tǒng)一打芯片耳標(biāo)，進(jìn)行編號， 做到一一對應(yīng)。通過晉膠驢業(yè)和合作社之間的合作關(guān)系起到互相約束的作用， 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證專款專用。

在一個育肥周期結(jié)束后，為保證合作社將驢固定出售給晉膠驢業(yè)，雙方的協(xié)議中對相關(guān)內(nèi)容做出明確規(guī)定，同時(shí)晉膠驢業(yè)給出略高于市價(jià)的回購價(jià)格，可有效降低合作社將驢外銷的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，晉膠驢業(yè)將購驢款打到由山西再擔(dān)保集團(tuán)與銀行共同監(jiān)管的合作社賬戶中，直接用于歸還合作社的貸款，剩余部分由合作社自行支配，******限度地保證資金運(yùn)作過程中的安全性。

（二）社會及經(jīng)濟(jì)效益

目前驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目已在山西省范圍內(nèi)全面推廣，已對嵐縣百川種養(yǎng)合作社放款400萬元，正在審批的有晉中、忻州、臨汾、呂梁、長治、大同等地的30余個合作社，購驢總規(guī)模約1萬頭，產(chǎn)品應(yīng)用范圍廣、影響力大。驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目借助創(chuàng)新的生物資產(chǎn)融資新模式，通過對核心企業(yè)的把控以及資金閉路的控制，與保險(xiǎn)公司、銀行合作，為由貧困戶組成的養(yǎng)殖專業(yè)化合作社提供資金支持，幫助貧困戶脫貧。同時(shí)間接扶持省內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，助力山西省阿膠產(chǎn)業(yè)振興，體現(xiàn)了山西再擔(dān)保集團(tuán)的政策性擔(dān)保職能，以及扶持小微、“三農(nóng)”的工作方針。

五、亮點(diǎn)

驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目依托山西省晉膠健康產(chǎn)業(yè)有限公司的阿膠銷售，滲透到以晉膠驢業(yè)為起點(diǎn)，晉膠健康為終點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈中，以全省養(yǎng)驢產(chǎn)業(yè)扶貧為背景，通過簡單的供應(yīng)鏈金融模式，為“公司 + 合作社”模式下的養(yǎng)驢專業(yè)合作社提供購驢的資金支持。并與保險(xiǎn)公司合作，開拓生物資產(chǎn)融資的新模式。項(xiàng)目反擔(dān)保措施主要依托于資金的閉路循環(huán)，通過對在保客戶晉膠健康的把控來控制風(fēng)險(xiǎn)，助力省內(nèi)扶貧，解決農(nóng)業(yè)合作社“融資難”的問題，突顯驢業(yè)扶貧保項(xiàng)目的政策性定位。