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擔(dān)保行業(yè)，本質(zhì)上通過風(fēng)險(xiǎn)管理使擔(dān)保申請人、受益人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共贏。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心能力。風(fēng)險(xiǎn)管理至少包含風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)化解等三層含義。其中，風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)化解的前提和基礎(chǔ)，其重要程度不言而喻。本文擬探討發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的路徑、以及展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的方式，闡述風(fēng)險(xiǎn)的揭示之道在風(fēng)險(xiǎn)識別過程的作用機(jī)理，以期對擔(dān)保從業(yè)者操作業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。

一、發(fā)現(xiàn)之道 

風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)情況下都藏而不露。這就需要我們用一雙慧眼找到它。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就是經(jīng)調(diào)查思考，在“隱”中找到“顯”，在“無”中找到“有”，千淘萬漉后，提煉出有形的風(fēng)險(xiǎn)。具體要通過以下幾個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)：

（一）窮盡是基礎(chǔ) 

正如一個(gè)人生病，可能會伴隨著血液、體液、體溫的各種指標(biāo)異常，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，也會通過擔(dān)保申請人的各種指標(biāo)體現(xiàn)。我們通過采集各種指標(biāo)（信息）來反推擔(dān)保申請人的履約能力和履約意愿，這是基本的邏輯。采集全面的信息，成為判斷風(fēng)險(xiǎn)是否存在的首要任務(wù)。怎么才算窮盡采集呢？

窮盡的第一準(zhǔn)則是“到位”，即常規(guī)信息采集要到位。社會上流行著一段話：“把復(fù)雜的事情簡單做，是專家；把簡單的事情重復(fù)做，是行家；把重復(fù)的事情用心做，是贏家”。重復(fù)的事情，就是常規(guī)動作。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有常規(guī)的調(diào)查要點(diǎn)，這些常規(guī)的調(diào)查要點(diǎn)凝結(jié)了前人的智慧，其正確性已被實(shí)踐反復(fù)檢驗(yàn)。所以按照常規(guī)操作是成功調(diào)查的最便捷、最有用的途徑。對待常規(guī)調(diào)查點(diǎn)，絕不允許偷工減料。比如，在訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)中，面臨擔(dān)保申請人提交的材料，訴訟文書、證據(jù)材料是常規(guī)材料，一份都不可以遺漏。沒有訴訟文書，如何明確其請求權(quán)及法律依據(jù)；沒有證據(jù)，如何判斷其請求權(quán)的事實(shí)依據(jù)？任何一份證據(jù)材料，都可能左右案件的走向。到位是既是一種調(diào)查要求，也是一種職業(yè)素養(yǎng)。

窮盡的第二準(zhǔn)則是“全面”，既要采集正面的信息，也要采集負(fù)面的信息，不能選擇性采集。業(yè)務(wù)人員為使項(xiàng)目做成，往往有意識采集項(xiàng)目的“亮點(diǎn)”，而對項(xiàng)目的“險(xiǎn)點(diǎn)”不觸碰，即便發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，也不追蹤調(diào)查。C市某擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一個(gè)業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)場調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)桌面有一張民間借貸的借條，業(yè)務(wù)人員認(rèn)為不影響整個(gè)項(xiàng)目判斷，未進(jìn)行追查，也未在調(diào)查報(bào)告中披露該情況，結(jié)果導(dǎo)致該項(xiàng)目因?yàn)楦哳~民間借貸而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。這是不全面搜集信息導(dǎo)致的慘痛代價(jià)。

窮盡的第三準(zhǔn)則是“多維”，要用多維度來檢索信息。查閱擔(dān)保申請人的資料可以迅速了解項(xiàng)目基本情況，現(xiàn)場調(diào)查可親身體驗(yàn)、有效核實(shí)項(xiàng)目關(guān)鍵信息。除此之外，還要盡量運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各種搜索工具、數(shù)據(jù)庫（包括向第三方有償使用），廣泛采集項(xiàng)目信息。如利用OPENLAW檢索涉訴情況，采用多關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)搜索項(xiàng)目主體、所涉經(jīng)營者、關(guān)聯(lián)人員的信息，通過微信、微博、QQ各種工具檢索項(xiàng)目信息。還可以通過向第三方詢證，例如向房管部門核實(shí)項(xiàng)目所涉物業(yè)權(quán)屬現(xiàn)狀，向擔(dān)保申請人的上下游客戶訪談申請人以往的履約情況，這樣，獲取的項(xiàng)目信息就不是平面的，而是立體的；不是靜止的，而是動態(tài)的；不是僵硬的，而是鮮活的。這樣能多角度相互印證的方式，豐富了調(diào)查結(jié)果。

（二）細(xì)節(jié)是魔鬼

“千里之堤毀于蟻穴”“風(fēng)起于青萍之末”，中國這些古話都傳遞著共同的道理，那就是“細(xì)節(jié)是魔鬼”，任何大都從小而來，任何大都現(xiàn)于小。下面的案例，讓我們知道細(xì)節(jié)有多重要。

S公司擬通過D擔(dān)保公司擔(dān)保，向銀行申請貸款1000萬。在S公司提交給D擔(dān)保公司的項(xiàng)目資料中，包含了如下資料：1、《全國工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證》復(fù)印件（該許可證的有效期從2005年10月8日到2015年10月7日）；2、S公司和下游企業(yè)簽署的若干相同版本的《購銷合同》復(fù)印件，包含了和本地上市企業(yè)C公司簽署的8份《購銷合同》復(fù)印件。業(yè)務(wù)人員搜集上述資料后，覺得許可證在尚在有效期內(nèi)，購銷合同均有簽章，形式上無異常，交給評審人員評審。評審人員經(jīng)仔細(xì)查閱，發(fā)現(xiàn)如下疑點(diǎn)：（1）關(guān)于《全國工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證》。該許可證涉及到有效期的字段的字體以及排列方式和其他部分不協(xié)調(diào)，這有什么問題呢？難道期限有問題？評審人員于是查閱了《中華人民共和國工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證管理?xiàng)l例》，該條例第二十五條“生產(chǎn)許可證有效期為5年，但是，食品加工企業(yè)生產(chǎn)許可證的有效期為3年”的規(guī)定，工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證的有效期只有3年、5年兩個(gè)期限，為什么S公司的許可證有效期有10年？原來問題在這里。（2）關(guān)于購銷合同。作為上市公司，一般比較強(qiáng)勢，會優(yōu)先采用上市公司自己的采購合同版本，但該S公司作為C公司的供應(yīng)商，在交易中本就處劣勢地位，怎么可能使用S公司自己的《購銷合同》版本？同時(shí)，S公司和C公司的8份合同，C公司簽章的位置居然完全相同，這從蓋章所覆蓋的文字邊緣可得到印證。

上述疑點(diǎn)，經(jīng)向S公司反復(fù)溝通，最終得到S公司負(fù)責(zé)人的回復(fù)：上述工業(yè)品許可證真實(shí)的有效期是2005年10月8日到2010年10月7日，但過期后未能續(xù)辦，為通過擔(dān)保公司評審，S公司的負(fù)責(zé)人將上述證件的“2010年”變造為“2015年”后再復(fù)印。另外，S公司和C公司簽署的八份《購銷合同》也系變造，系C公司和其他公司簽署合同中C公司的簽章部分截取復(fù)印而來，所以會出現(xiàn)8份合同C公司的簽章位置完全一致的情況。

鑒于S公司蓄意偽造貸款資料，D擔(dān)保公司果斷終止操作該項(xiàng)目，避免了一個(gè)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。

上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的發(fā)現(xiàn)，就是從“字體不協(xié)調(diào)”“蓋章位置高度一致”這樣看似平常、實(shí)則異常的小細(xì)節(jié)開始的。可見，細(xì)節(jié)里蘊(yùn)含著極為豐富的信息。在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，注重細(xì)節(jié)才談得上風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化，而只有精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，才是專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。無論是民商事的盡職調(diào)查，還是刑事偵查，一次次驗(yàn)證著細(xì)節(jié)是偉大的魔鬼，其魔力在于通過有限的信息預(yù)判無限的世界。我們要時(shí)刻謹(jǐn)記細(xì)節(jié)的魔力。

（三）問題是鑰匙

一位先哲曾經(jīng)說過“如果你想知道答案，必先提出問題”。在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的旅途中，“問題”就是導(dǎo)航儀，引領(lǐng)著我們不斷前行。下列案例可說明這一點(diǎn)。

L公司是一家南方的化妝品企業(yè)，2012年應(yīng)北方Z市招商引資的邀請，L公司在該市購置了一處標(biāo)準(zhǔn)廠房（購置價(jià)1200萬元），另購置一幅66746平方米的國有工業(yè)土地（土地購買價(jià)是480.8萬元，每平方米價(jià)格為72.01元）。因需對該項(xiàng)目繼續(xù)投資，擬通過J擔(dān)保公司擔(dān)保，向銀行申請融資2500萬元。L公司向J公司提供的反擔(dān)保方案包括：（1）以在Z市購買的標(biāo)準(zhǔn)廠房、土地抵押給擔(dān)保公司（廠房、土地市值5000萬元），辦理抵押登記；（2）關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)人員做連帶反擔(dān)保。

業(yè)務(wù)部門認(rèn)為，該企業(yè)發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)均屬良好，融資理由合理，且5000萬元的抵押物完全可以覆蓋擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)敞口，故按照L公司的方案報(bào)送給風(fēng)險(xiǎn)管理部門評審。評審人員在審查過程中，僅對于抵押物，就提出如下問題：

1、L公司有5000萬的抵押物，為什么不直接找銀行融資，而愿意花費(fèi)更高成本通過擔(dān)保公司來申請貸款？

2、該抵押物來源如何？有什么資料證實(shí)？

3、該抵押物的自然現(xiàn)狀和法律現(xiàn)狀如何？

4、該抵押物的購置價(jià)不到1700萬，現(xiàn)評估成5000萬，依據(jù)何在？未來變現(xiàn)價(jià)值如何估測？

5、該抵押物的變現(xiàn)程序如何？變現(xiàn)是否受到一定條件制約？ 

帶著這些問題，評審人員和業(yè)務(wù)人員一起，對項(xiàng)目進(jìn)行了補(bǔ)充調(diào)查，了解到:

1、關(guān)于L公司不能直接向銀行融資的原因。L公司在Z市的招商引資項(xiàng)目尚未投產(chǎn)，Z市當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不愿意給L該發(fā)放貸款。而L公司所在的南方當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，不接受異地抵押物。這就造成了L公司不能以Z市抵押物進(jìn)行融資的原因。

2、關(guān)于抵押物的來源。上述抵押物中，土地系在L公司在通過“招拍掛”方式向當(dāng)?shù)卣徺I，廠房系向開發(fā)區(qū)管委會購買。該過程，有土地證、房產(chǎn)證、《土地出讓合同》、《標(biāo)準(zhǔn)廠房轉(zhuǎn)讓合同》、付款憑證等材料證實(shí)。

3、關(guān)于抵押物的現(xiàn)狀。經(jīng)現(xiàn)場考察，廠房已經(jīng)用于L公司在當(dāng)?shù)氐霓k公地點(diǎn)，土地已經(jīng)完成初步打樁，現(xiàn)場留有施工建材、工棚，但無人員施工。L公司人員稱是因?yàn)橄掠晁詴簳r(shí)停工。經(jīng)向當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門查冊證實(shí)，目前上述廠房、土地均未被查封、未抵押給他人。

4、關(guān)于抵押物的估值。經(jīng)網(wǎng)絡(luò)查詢，以及現(xiàn)場向同一工業(yè)園招租機(jī)構(gòu)咨詢，基本可以驗(yàn)證上述廠房、土地估值5000萬的結(jié)論。之所以購置價(jià)遠(yuǎn)低于該估值，是因?yàn)閆市為招商引資，給予L公司較大的優(yōu)惠，這也是目前全國招商引資政策的合理安排。但未來的變現(xiàn)價(jià)值，取決于該工業(yè)園的整體開發(fā)、招商情況。

5、關(guān)于抵押物的變現(xiàn)程序。經(jīng)向Z市房管部門、國土部門現(xiàn)場了解，房管、國土部門工作人員明確回復(fù)，上述廠房、土地是招商引資的配套物業(yè)，體現(xiàn)了當(dāng)?shù)貙φ猩添?xiàng)目的優(yōu)惠，如果要融資，必須承諾用于Z市項(xiàng)目，且抵押、轉(zhuǎn)讓都必經(jīng)市投資管委會同意。目前該市尚無招商引資土地被拍賣、轉(zhuǎn)讓的先例。

另外，在現(xiàn)場調(diào)查中，評審人員了解到當(dāng)?shù)亟谟晁⒉欢啵蕦公司人員“下雨停工”的說法存疑。評審人員大膽猜想，會不會因?yàn)榍饭こ炭顚?dǎo)致停工？帶著這個(gè)疑問，評審人員要求Z公司補(bǔ)充雙方的施工合同、付款情況憑證，Z公司無奈的承認(rèn)了施工暫停是因?yàn)楣こ炭钗窗催M(jìn)度支付導(dǎo)致。 

上述問題的提出，將一個(gè)看似充足抵押物的項(xiàng)目分解成若干需要分析的問題，將一個(gè)看似簡單的問題一步步引向深入。而對相關(guān)問題的進(jìn)一步了解、核實(shí)，得出了極為豐富、全面的信息。這些信息匯成了重要的結(jié)論，那就是，該項(xiàng)目的抵押物雖然來源合法、具有一定變現(xiàn)價(jià)值，但變現(xiàn)程序受當(dāng)?shù)卣萍s，變現(xiàn)能力較弱；而且目前土地上蓋物欠付工程款，不排除施工方主張建筑工程款優(yōu)先受償權(quán)，而建筑工程款優(yōu)先受償權(quán)的受償順位，是優(yōu)先于抵押權(quán)的。這些信息，對項(xiàng)目的操作具有重要的考量價(jià)值。根據(jù)上述分析，J擔(dān)保公司要求L公司更換抵押物，后本項(xiàng)目的抵押物更換為本地的寫字樓，擔(dān)保額度壓縮至1500萬元。 

上述案例，生動的說明了，問題是啟動調(diào)查、深化調(diào)查、形成結(jié)論的重要手段。提出問題，就是邁向發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的第一個(gè)足印，而解答問題將發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)就是在不斷提出問題、不斷解答問題中被發(fā)現(xiàn)的。問題的提出和解答，既要有敢于懷疑的勇氣，也要有善于懷疑的智慧；既要有全面的知識儲備，也要有豐富的人生閱歷；既要有大膽假設(shè)的想象力，也要有小心求證的務(wù)實(shí)精神。問題，就是一把萬能的鑰匙，帶我們打開世界上任何一扇門。

二、展現(xiàn)之道  

發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，項(xiàng)目操作人員如何通過口頭、書面的方式向項(xiàng)目最終決策者呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，給決策者迅速、準(zhǔn)確的判斷做依據(jù)呢？現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最終決策者，對項(xiàng)目的最初判斷的信息來源，往往來自業(yè)務(wù)人員或風(fēng)控人員的書面報(bào)告或口頭匯報(bào)。大多數(shù)項(xiàng)目最終決策者，即便對項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，由于未細(xì)看項(xiàng)目資料、調(diào)查時(shí)間有限、交談話題偏務(wù)虛等原因，也未必能獲取、發(fā)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。而且，業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一線調(diào)查、風(fēng)控人員進(jìn)行評審、決策者根據(jù)業(yè)務(wù)、風(fēng)控的意見進(jìn)行綜合判斷，是體現(xiàn)各司其職的合理分工。在這種背景下，業(yè)務(wù)人員、風(fēng)控人員對發(fā)現(xiàn)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，客觀、全面、正確地向決策者呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，成為項(xiàng)目迅速決策、科學(xué)決策的重要保障。筆者認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)展現(xiàn)，要注意以下幾點(diǎn)：

（一）過程和結(jié)果

任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)結(jié)論形成，都是基于具體的事實(shí)或材料，加上推導(dǎo)過程，推導(dǎo)過程是“論據(jù)→論證→結(jié)論”。對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的描述，不能僅寫結(jié)論，而不展現(xiàn)形成結(jié)論的過程，否則缺乏說服力。現(xiàn)以一個(gè)訴訟保全項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的兩種不同展現(xiàn)方式為例，說明這樣做的理由。

A.本項(xiàng)目擔(dān)保申請人要求支付工程款，無事實(shí)和依據(jù)，可能敗訴，我司不宜承保。

B.擔(dān)保申請人（本案原告，工程承包方）在和被告（工程發(fā)包方）之間簽署涉案建筑施工合同時(shí)，并無相應(yīng)建筑資質(zhì)，至今仍未取得建筑資質(zhì)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第一條第一項(xiàng)“建設(shè)工程施工合同具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條第（五）項(xiàng)的規(guī)定，認(rèn)定無效：（一）承包人未取得建筑施工企業(yè)資質(zhì)或者超越資質(zhì)等級的；”的規(guī)定，涉案建筑施工合同無效。而根據(jù)該司法解釋第二條“建設(shè)工程施工合同無效，但建設(shè)工程經(jīng)竣工驗(yàn)收合格，承包人請求參照合同約定支付工程價(jià)款的，應(yīng)予支持”，無效施工合同的結(jié)算前提是工程經(jīng)竣工驗(yàn)收合格。本案中，申請人并無證據(jù)證實(shí)將涉案工程全部施工完畢移交給發(fā)包人，并經(jīng)各方驗(yàn)收合格，即涉案施工合同無效，但涉案工程未經(jīng)竣工驗(yàn)收，承包人主張結(jié)算涉案工程款無事實(shí)和法律依據(jù)，存在不被法院支持的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，申請人請求我司為其擔(dān)保，向法院申請查封發(fā)包人的資產(chǎn)，將構(gòu)成一個(gè)錯(cuò)誤的財(cái)產(chǎn)保全申請。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百零五條“申請有錯(cuò)誤的，申請人應(yīng)當(dāng)賠償被申請人因保全所遭受的損失”的規(guī)定，我司面臨賠付錯(cuò)誤保全的風(fēng)險(xiǎn)。建議我司不同意該擔(dān)訴訟保全的承保。

我們看到，雖然A、B兩種方案的結(jié)論是一樣的，但給人的說服力是明顯不同的。A的闡述，只是簡單介紹了推理過程，就下了結(jié)論，決策者看了，并不知道哪個(gè)事實(shí)不足，依據(jù)哪個(gè)法律條文申請人會敗訴，敗訴和我司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)有什么關(guān)系。這樣的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析，讓決策者仍然對該結(jié)論存疑，可能還要去看材料查證。而B的闡述，詳細(xì)說明了相關(guān)法條的規(guī)定、本案事實(shí)的情況，以及我司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，事實(shí)講清楚了，道理也明白，讓決策者不用再看項(xiàng)目資料，就采信這個(gè)分析。

從某種意義上說，對于項(xiàng)目評審人員，展現(xiàn)過程比展現(xiàn)結(jié)果更為重要，因?yàn)檫^程分析依據(jù)充分、論證嚴(yán)密，決策者自然會通過過程得出結(jié)果。評審人員的結(jié)論有偏差，決策者會從更高的層次來進(jìn)行平衡、博弈；但評審人員的分析過程有偏差，將直接降低項(xiàng)目決策的效率和質(zhì)量，可能導(dǎo)致重新調(diào)查。所以，無論是業(yè)務(wù)人員，還是評審人員，都要高度重視在風(fēng)險(xiǎn)展現(xiàn)中的過程分析。

（二）繁和簡

在展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，信息紛繁蕪雜，而向決策者呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的過程不可能面面俱到。這就需要我們把握繁簡轉(zhuǎn)化的藝術(shù)。筆者的體會是，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的具體內(nèi)容，以及表達(dá)方式來決定繁簡程度。

復(fù)雜問題簡單講。簡潔是智慧的靈魂。如果你還不能把一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)簡潔地歸納，說明你還未透徹理解這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。無論多復(fù)雜的問題，都可以化成簡單的問題，也可以說簡單問題都是復(fù)雜問題演化而來。由于決策者評審項(xiàng)目的時(shí)間是有限的，接受項(xiàng)目信息的時(shí)間也是有限的，故決策者希望風(fēng)險(xiǎn)簡單明了的呈現(xiàn)方式。項(xiàng)目操作面臨復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如一個(gè)融資擔(dān)保申請人征信反映，有十七家關(guān)聯(lián)主體，項(xiàng)目評審人員查詢了該十七家企業(yè)的工商信息，確證和申請人構(gòu)成關(guān)聯(lián)。那么，在描述這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是不是需要把十七家企業(yè)的信息一一列舉呢？那樣展現(xiàn)的信息是蕪雜的，沒有重點(diǎn)。概括說來就是“征信反映申請人有十七家關(guān)聯(lián)企業(yè)，涵蓋地產(chǎn)、金融、貿(mào)易等不同行業(yè)，上述企業(yè)經(jīng)營情況未予核實(shí)”，同時(shí)，可以附上一張十七個(gè)企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)圖，用圖表將實(shí)際控制人和上述企業(yè)的關(guān)聯(lián)性一目了然。這樣，這個(gè)信息準(zhǔn)確、全面的匯入了決策者腦海。

重要風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜講。把復(fù)雜問題簡單化不是目的，準(zhǔn)確到位揭示風(fēng)險(xiǎn)才是目的。所以，當(dāng)遇到重要的風(fēng)險(xiǎn)，雖然只有一個(gè)點(diǎn)，就不能只一筆帶過，而需要展開講。分而析之，讓決策者高度重視該風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。比如，在前面提到的L公司以招商項(xiàng)目用地融資的例子，對該項(xiàng)目抵押物的分析，就應(yīng)該分別從抵押物來源、法律現(xiàn)狀、自然現(xiàn)狀、變現(xiàn)價(jià)值、變現(xiàn)能力等各方面分別闡述，從而得出該抵押物變現(xiàn)能力較弱的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析。這樣，把一個(gè)重要的點(diǎn)，展開成一條脈絡(luò)清晰的線，將重大風(fēng)險(xiǎn)得以突出呈現(xiàn)。

繁簡的奧秘，既有法則，也無定法。實(shí)踐中，應(yīng)根據(jù)決策者的要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對項(xiàng)目影響程度等決定。繁簡之道，在于我們對所表達(dá)的事物的透徹理解，無論繁簡，都是內(nèi)在認(rèn)識的外化，最終服務(wù)于受眾的認(rèn)識需要。讓我們在實(shí)踐中不斷體會和掌握繁簡轉(zhuǎn)化的奧秘。

（三）注重邏輯

作為風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的展現(xiàn)，必須服從于表達(dá)的基本規(guī)律。即，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析是有依據(jù)的，這個(gè)依據(jù)包括事實(shí)依據(jù)，也包括規(guī)則（法律、財(cái)務(wù)、金融）等定律。就是任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，都來源于正確的采集信息→形成事實(shí)認(rèn)定→依據(jù)相關(guān)規(guī)則形成結(jié)論。項(xiàng)目操作者，不能脫離項(xiàng)目調(diào)查得來的信息，憑空說出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；或者分析的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之間相互矛盾；項(xiàng)目操作建議和項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)揭示背道而馳。這樣的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)呈現(xiàn)方式，前后無法銜接，不符合邏輯，故缺乏說服力。

例如：在一個(gè)支付保函項(xiàng)目評審中，評審人員發(fā)現(xiàn)發(fā)包方（保函申請人）土地款尚未支付完，該工程款前期均系承包方墊款施工，且目前因不償還銀行貸款被起訴，項(xiàng)目隨時(shí)可能因查封或資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致停工。提示上述風(fēng)險(xiǎn)后，評審人員的結(jié)論仍然是同意操作該項(xiàng)目。那如此嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，在沒有任何附加條件情況下，同意操作該項(xiàng)目的理由何在呢？上述風(fēng)險(xiǎn)提示和建議方案是毫無關(guān)聯(lián)的，缺乏合理說明，這就是不注重邏輯結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)。

三、從發(fā)現(xiàn)到展現(xiàn)

發(fā)現(xiàn)，是風(fēng)險(xiǎn)之“揭”；展現(xiàn)，是風(fēng)險(xiǎn)之“示”。從發(fā)現(xiàn)到展現(xiàn)，就是風(fēng)險(xiǎn)的揭示之道。發(fā)現(xiàn)是展現(xiàn)的軀體，展現(xiàn)是發(fā)現(xiàn)的翅膀。沒有展現(xiàn)的發(fā)現(xiàn)，是僵尸；沒有發(fā)現(xiàn)的展現(xiàn)，是幽靈；只有兩者結(jié)合，才是有靈有肉的人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)的識別，就是這揭示之道的鮮活實(shí)踐。我們不但要研究發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的精妙，也要探索展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的藝術(shù)。只有將兩者有機(jī)結(jié)合，才是對風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、專業(yè)化的完美詮釋。