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導(dǎo)讀：為不斷總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)揚成績，樹立行業(yè)標桿，展示行業(yè)風采，促進我省融資擔保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會在全省會員單位中組織開展了第一屆“樹立行業(yè)標桿，展示行業(yè)風采”征稿活動，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

一、案例情況

借款人A幼兒園、B幼兒園（同一實控人）因經(jīng)營發(fā)展需要，分別向C銀行申請貸款50萬元、30萬元，因?qū)嵖厝嗣挛飿I(yè)均已抵押給金融機構(gòu)，沒有可以再抵押的物業(yè)，受制度限制，銀行無法直接為客戶提供貸款，因此引薦粵財普惠金融（清遠）融資擔保股份有限公司（以下簡稱“粵財普惠清遠擔保”）為客戶提供擔保。

經(jīng)粵財普惠清遠擔保審查，兩家幼兒園經(jīng)營多年，生源穩(wěn)定，保育費及伙食費處于每年上升趨勢，實控人家庭名下資產(chǎn)較多，雖然均已抵押給金融機構(gòu)貸款用于養(yǎng)老護理院的開立，但幼兒園的利潤及實控人名下物業(yè)租金收入均可覆蓋其債務(wù)。因此，粵財普惠清遠擔保同意為A幼兒園、B幼兒園申請50萬元、30萬元的貸款提供擔保，期限為2年，兩家幼兒園互相為對方提供保證，還款方式為每月分期還款。

貸款發(fā)放后，借款人正常歸還貸款本息18期，無異常情況。2020年初突受新冠疫情影響，幼兒園暫停開學(xué)，實控人投資的養(yǎng)老護理院也嚴禁接收新人入住，短期內(nèi)經(jīng)營收入來源中斷，各類負債還款壓力較大。為響應(yīng)疫情期間國家對企業(yè)的政策支持，粵財普惠清遠擔保與銀行為客戶調(diào)整還款計劃及展期半年，解決客戶短期內(nèi)經(jīng)營性現(xiàn)金流的緊張問題。

在調(diào)整還款計劃及展期后，粵財普惠清遠擔保加大保后跟蹤頻率，密切關(guān)注客戶的經(jīng)營情況。保后了解到，客戶為盤活資產(chǎn)，計劃將物業(yè)集中到一家銀行提高授信額度，在置換抵押物過程中出現(xiàn)民間借貸糾紛，物業(yè)被查封，導(dǎo)致現(xiàn)金流更加緊張。

實控人為解決資金問題，未經(jīng)粵財普惠清遠擔保及銀行同意，將B幼兒園轉(zhuǎn)讓給D老板，粵財普惠清遠擔保得知后馬上與實控人及D老板聯(lián)系，講明當中的債務(wù)關(guān)系，同時要求變更經(jīng)營者的B幼兒園重新與公司簽署補充協(xié)議及反擔保協(xié)議，對現(xiàn)有債務(wù)進行明確，D老板也同意到期后歸還B幼兒園債務(wù)。

在展期快到期前，原實控人名下公司及財產(chǎn)均已出現(xiàn)查封凍結(jié)情況，且不配合還款事宜。D老板與原實控人也因其他債務(wù)問題，不同意歸還B幼兒園債務(wù)。因此展期到期后，粵財普惠清遠擔保代償結(jié)清了銀行的貸款。

粵財普惠清遠擔保代償后，對兩家幼兒園的實控人發(fā)起了追償工作，一邊準備起訴的材料，一邊積極與實控人溝通，因A幼兒園實控人已不接聽電話，上門也未找到當事人。我司以B幼兒園實控人D老板為突破點，多次上門溝通，闡明當中利害關(guān)系，因兩家幼兒園互相擔保，粵財普惠清遠擔保起訴后將直接影響幼兒園的聲譽及后續(xù)招生，且D老板與原實控人還有其他債務(wù)關(guān)系在處理，粵財普惠清遠擔保代償?shù)慕痤~不大，建議D老板與原實控人溝通代為歸還全部代償款，后續(xù)兩人再協(xié)商解決債務(wù)問題，避免出現(xiàn)法律糾紛，影響幼兒園的經(jīng)營。

D老板經(jīng)與其律師及原實控人溝通后，同意支付粵財普惠清遠擔保為兩家幼兒園代償?shù)慕痤~，粵財普惠清遠擔保順利收回兩家幼兒園的代償款，無實際損失。

二、案例分析

該案例出現(xiàn)風險代償?shù)闹饕蛴幸韵聨追矫妫?/span>

1.突發(fā)不可控因素疫情原因，造成停工停學(xué)，收入中斷。

2.直接導(dǎo)火索是民間借貸糾紛，造成銀行融資受限，資金鏈直接中斷。

3.客戶債務(wù)管理能力不足，實控人名下資產(chǎn)遠超其負債規(guī)模，為貪圖銀行短期利率優(yōu)惠，過橋贖證出現(xiàn)糾紛。

4.實控人跨行業(yè)經(jīng)營風險，營運經(jīng)驗不足，靠幼兒園輸血，幼兒園收入中斷后引起連鎖反應(yīng)。

三、風險化解總結(jié)

通過本案例的情況來看，雖然主要是受到疫情的影響，但項目本身和實控人的整體經(jīng)營也存在著一定的潛在風險，對后續(xù)營銷項目，有幾點需重點關(guān)注：    

1.跨行業(yè)多元化經(jīng)營的客戶，特別是大幅舉債經(jīng)營，以現(xiàn)有經(jīng)營收入現(xiàn)金流無法支撐負債的客戶需謹慎介入。

2.對習慣使用民間借貸解決短期資金壓力的客戶，需重點評估其再融資能力。    

3.網(wǎng)絡(luò)輿情信息查詢的重要性。及時了解客戶網(wǎng)絡(luò)輿情的不良信息，提前知悉客戶的風險事件。

4.分期還款的重要性，特別是信用類項目。經(jīng)過前期的分期還款，到期后債務(wù)壓力減輕，借款人違約成本高，違約意愿低。

*【文章內(nèi)容不代表協(xié)會觀點】