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各融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)：

小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)的持續(xù)健康發(fā)展，一直以來(lái)受到各級(jí)政府高度關(guān)注和支持。近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號(hào)，下稱“42號(hào)文”），督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，更好地支持經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

協(xié)會(huì)秘書處認(rèn)真研讀42號(hào)文主要內(nèi)容，根據(jù)文件精神并結(jié)合廣東擔(dān)保行業(yè)實(shí)際情況，提出以下指導(dǎo)意見，供會(huì)員擔(dān)保機(jī)構(gòu)在政銀擔(dān)合作實(shí)踐中一并參考落實(shí)。

一、“42號(hào)文”對(duì)小微普惠金融目標(biāo)不再提“兩增兩控”目標(biāo)，而相應(yīng)提出“總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)，服務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度持續(xù)提升，......，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。”

因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注部分小微普惠業(yè)務(wù)規(guī)模較大的合作銀行，其對(duì)發(fā)展“政銀擔(dān)”合作貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的動(dòng)力和壓力，可能有所減弱、合作條件可能趨嚴(yán)。同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)該關(guān)注“對(duì)前期小微信貸投放薄弱的地區(qū)”和銀行，監(jiān)管部門可能會(huì)“要進(jìn)一步壓實(shí)責(zé)任，督促相關(guān)分行加大投放力度。”“42號(hào)文”特別要求“普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比。”這也為擔(dān)保機(jī)構(gòu)“政銀擔(dān)”合作貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)“增量擴(kuò)面”提供新的合作機(jī)會(huì)。

二、“42號(hào)文”在小微普惠金融對(duì)“重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度”方面，提出“要聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運(yùn)輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微市場(chǎng)主體”“綜合運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、供應(yīng)鏈票據(jù)、應(yīng)收賬款融資......等服務(wù)方式，強(qiáng)化資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障，......，支持設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈韌性。”

因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)借此機(jī)遇，聯(lián)合銀行共同開發(fā)相應(yīng)領(lǐng)域的擔(dān)保貸款專項(xiàng)產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)所聚焦的行業(yè)小微市場(chǎng)主體和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，單獨(dú)考核計(jì)算各專項(xiàng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)代償率上限，隔斷不同專項(xiàng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相互傳染，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)組合風(fēng)險(xiǎn)。

三、“42號(hào)文”要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)個(gè)體工商戶缺信用信息、缺抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，改進(jìn)信用評(píng)價(jià)和授信管理，綜合運(yùn)用經(jīng)營(yíng)信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數(shù)據(jù)，積極研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，......。鼓勵(lì)發(fā)展隨借隨還貸款產(chǎn)品，更好滿足個(gè)體工商戶用款急、期限短、頻度高的資金需求。”

因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也要配合銀行加快“擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，加大數(shù)字化技術(shù)資金投入，聯(lián)合相關(guān)數(shù)字化專業(yè)科技金融機(jī)構(gòu)開發(fā)動(dòng)態(tài)小額分散的數(shù)字化貸款擔(dān)保產(chǎn)品，通過提高擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散度來(lái)降低擔(dān)保業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)。

四、“42號(hào)文”要求“合理滿足單戶授信總額1000萬(wàn)元以上的小微企業(yè)信貸需求，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。”

因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也要在傳統(tǒng)融資擔(dān)保模式上練就盡調(diào)風(fēng)控內(nèi)功，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工綜合素質(zhì)和專業(yè)水平，提升其服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大成中型企業(yè)，特別是當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)品中的中小企業(yè)。

五、“42號(hào)文”要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方合作向小微企業(yè)提供服務(wù)的，要充分了解第三方機(jī)構(gòu)向企業(yè)收費(fèi)情況，將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為重要審查條件，嚴(yán)格審核、持續(xù)評(píng)估，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費(fèi)、收費(fèi)過高的要及時(shí)停止合作”。

因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)格控制過高收費(fèi)，切實(shí)“推動(dòng)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。”同時(shí)加強(qiáng)同地方政府相關(guān)部門聯(lián)系，加大政策宣傳和實(shí)施力度，用好用活各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政貼息、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等相關(guān)政策，并將各級(jí)政府政策含金量傳遞到廣大中小微企業(yè)。

附件：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知

廣東省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)

2023年5月8日