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委托貸款合同實(shí)質(zhì)是委托人與借款人之間的民間借貸，應(yīng)受民間借貸法律規(guī)則的規(guī)制 ——北京長(zhǎng)富投資基金與武漢中森華世紀(jì)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等委托貸款合同糾紛案

案例要旨：1.委托人、受托銀行與借款人三方簽訂委托貸款合同，由委托人提供資金、受托銀行根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回貸款，受托銀行收取代理委托貸款手續(xù)，并不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是委托人與借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權(quán)利義務(wù)均應(yīng)受有關(guān)民間借貸法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)制。

2.委托人、受托人與借款人三方簽訂《委托貸款合同》，表明借款人在簽訂《委托貸款合同》時(shí)明知委托人與受托人之間的代理關(guān)系，且其未提供證據(jù)證明《委托貸款合同》只約束受托人和借款人，《委托貸款合同》直接約束委托人和借款人，委托人可以自己名義直接向借款人主張權(quán)利。

案號(hào)：（2016）最高法民終124號(hào)

審理法院：最高人民法院

來(lái)源：《最高人民法院公報(bào)》（2016年11期）

1.委托貸款合同約定的違約責(zé)任明顯高于實(shí)際損失，當(dāng)事人可請(qǐng)求法院適當(dāng)減少——大連興島建設(shè)開發(fā)有限公司與大連雙鑫高校后勤服務(wù)有限公司、大連雙鑫投資集團(tuán)有限公司委托貸款合同糾紛案

案例要旨： 關(guān)于違約責(zé)任的調(diào)整應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、過(guò)錯(cuò)程度及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則加以衡量。委托貸款合同既約定了高于中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的借期內(nèi)利率，又約定了逾期利率、違約金及滯納金，已明顯高于因違約而造成的實(shí)際損失數(shù)額。借款人請(qǐng)求予以適當(dāng)減少，符合法律規(guī)定，應(yīng)予支持。

案號(hào)：（2016）遼0204民初755號(hào)

審理法院：遼寧省大連市沙河口區(qū)人民法院

來(lái)源：中國(guó)裁判文書網(wǎng) 2016-09-18

2.訂立合同時(shí)第三人知道委托人和受托人之間的代理關(guān)系，該合同直接約束委托人與第三人——山東啟德置業(yè)有限公司與山東鑫海投資有限公司、齊魯銀行股份有限公司濟(jì)南城西支行等委托貸款糾紛案

案例要旨：委托貸款合同糾紛中，第三人在訂立合同時(shí)明知受托人與委托人之間的代理關(guān)系，且沒(méi)有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人，該合同直接約束委托人和第三人，委托人可以自己名義直接向第三人主張權(quán)利。

案號(hào)：（2012）民二終字第131號(hào)

審理法院：最高人民法院

來(lái)源：中國(guó)裁判文書網(wǎng) 2013-09-30

3.委托貸款合同當(dāng)事人關(guān)于“貸款合同直接約束委托人和借款人”的約定有效 ——北京君泰投資管理有限公司、山東省五洲交通實(shí)業(yè)有限公司與天津藥業(yè)集團(tuán)有限公司、上海浦東發(fā)展銀行天津分行委托借款合同糾紛案

案例要旨：基于委托貸款法律關(guān)系中委托與借款兩種法律關(guān)系，以及三方當(dāng)事人互相知曉的客觀事實(shí)，基于意思自治原則、處分原則和權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一的原則，當(dāng)事人間關(guān)于訴訟主體的約定應(yīng)認(rèn)定有效，委托人有權(quán)作為原告起訴；因案件的處理結(jié)果與金融機(jī)構(gòu)具有利害關(guān)系，故金融機(jī)構(gòu)作為第三人參加訴訟更為恰當(dāng)。

案號(hào): （2007）民二終字第7號(hào)

審理法院：最高人民法院

來(lái)源：《民商事審判指導(dǎo)》(2007年第1輯)(總第11輯)

1.委托貸款合同中不同訴訟主體的訴訟地位

在委托貸款法律關(guān)系中，存在兩種法律關(guān)系，即委托人與受托人之間的委托法律關(guān)系及受托人與借款人之間的借款法律關(guān)系，因此，《委托貸款糾紛訴訟主體資格批復(fù)》在借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的情況，根據(jù)兩種不同的法律關(guān)系及合同的相對(duì)性規(guī)定了委托貸款法律關(guān)系中不同主體的不同訴訟地位，即“在履行委托貸款協(xié)議過(guò)程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅(jiān)持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告，以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。”然而，由于貸款人并非貸款的真正權(quán)利人，在司法實(shí)務(wù)中，存在貸款人不愿作為原告起訴的情形。在這種情況下，委托人即真正的出借方可以基于其與貸款人之間的委托合同以貸款方為被告提起訴訟，由于該訴訟的結(jié)果與借款人有利害關(guān)系，故借款人應(yīng)列為第三人。但應(yīng)注意的是，嚴(yán)格依照合同的相對(duì)性原則，按照兩種法律關(guān)系起訴和分別列明訴訟主體，不利于高效快捷地解決爭(zhēng)議，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利。因此，突破合同的相對(duì)性，規(guī)定在一定條件下，受托人以自己的名義從事的活動(dòng)，其活動(dòng)后果直接由委托人承擔(dān)，有利于平衡委托方、受托方及與受托方交易的第三方的利益，有助于全面、高效地解決當(dāng)事人之間的糾紛。我國(guó)《合同法》規(guī)定，由于第三人原因不履行債務(wù)的，委托人因此可以行使受托人對(duì)第三人的權(quán)利，合同可以直接約束委托人和第三人。

（摘自《合同案件審判指導(dǎo)》，最高人民法院民事審判第二庭編，法律出版社，2014年出版）

2.委托貸款法律關(guān)系中當(dāng)事人間關(guān)于訴訟主體的約定應(yīng)認(rèn)定有效

在辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，簽訂合同的方式主要有兩種：一種是分別由委托人與受托人簽訂委托合同、受托人（貸款人）與借款人簽訂借款合同，在委托合同和借款合同中均載明貸款資金的委托人和借款人；另一種是委托人、受托人、借款人三方共同簽訂的委托貸款合同，約定各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。無(wú)論何種方式，一般而言，借款人均知曉委托人與受托人的真實(shí)身份，而借款人系由委托人確定的。在委托貸款法律關(guān)系中，當(dāng)事人關(guān)于訴訟主體的約定主要有三種：一是約定以受托人（貸款方）的名義向借款人提起訴訟，相關(guān)費(fèi)用和后果由委托人承擔(dān)；二是約定由受托人協(xié)助委托人提起和參與訴訟，相關(guān)費(fèi)用和后果由委托人承擔(dān)；三是約定由委托人直接向借款人提起訴訟。應(yīng)該說(shuō)，基于委托貸款法律關(guān)系中委托與借款兩種法律關(guān)系，以及三方當(dāng)事人互相知曉的客觀事實(shí)，基于意思自治原則、處分原則和權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一的原則，當(dāng)事人間關(guān)于訴訟主體的約定應(yīng)認(rèn)定有效，不能僅因其不符合《委托貸款糾紛訴訟主體資格批復(fù)》的規(guī)定而認(rèn)定無(wú)效。

（摘自《合同案件審判指導(dǎo)》，最高人民法院民事審判第二庭編，法律出版社，2014年出版）

1.《中華人民共和國(guó)合同法》

第一百一十四條　當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。

約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過(guò)分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。

當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。

第四百零二條  受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。

2.最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第一條  本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

第十一條  法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條  出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24％的部分，人民法院不予支持。

3.最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》（法復(fù)[1996]6號(hào)?）

在履行委托貸款協(xié)議過(guò)程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅(jiān)持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。

4.《貸款通則》（中國(guó)人民銀行1996年2號(hào)令）

第七條　委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。