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美國小企業(yè)管理局貸款擔保業(yè)務介紹 發(fā)表日期：2016-09-23 來源：上海市再擔保有限公司 小企業(yè)在美國政治和經(jīng)濟中扮演著非常重要的角色，保護和促進小企業(yè)的發(fā)展也是美國政府解決就業(yè)和實現(xiàn)經(jīng)濟平等的重要政策，美國小企業(yè)管理局（The US Small Business Administration）（“小企業(yè)局”）則是執(zhí)行這一政府政策的主要機構。小企業(yè)局成立于1953年，局長由總統(tǒng)提名，并經(jīng)參議院審議后任免。 公開數(shù)據(jù)顯示，小企業(yè)局2015財年（美國財年是從上一年度10月1日到本年度9月30日-編者注）主要貸款產(chǎn)品擔保金額高達225億美元，比上年增長20%，這與美國連續(xù)66個月（截止到2015年9月-編者注）保持就業(yè)上升的態(tài)勢基本吻合。 從扶持措施看，小企業(yè)局主要是從金融和咨詢兩個方面為小企業(yè)提供綜合性服務。其中金融手段包括貸款擔保（Business Loads）和投資融資計劃。本文僅就前者，即與我國政策性中小企業(yè)擔保機構主營業(yè)務相對應的貸款擔保進行簡要介紹。 小企業(yè)局貸款擔保體系的主要特點如下： 一、簡化的小企業(yè)標準 小企業(yè)分類標準起初只有“500人以下”的唯一標準，后來逐漸演變?yōu)橐廊缓唵蚊髁说膬蓷l可以互相替換的標準，任何企業(yè)只要符合以下兩項標準中的一項，即可獲得申請貸款擔保的資格： (一)標準一 制造業(yè)人數(shù)在500-1500之間 批發(fā)業(yè)人數(shù)在100人以下 服務業(yè)年銷售200萬-3350萬美元 零售業(yè)年銷售700萬-3350萬美元 建筑業(yè)年銷售700萬-3350萬美元 農(nóng)牧漁業(yè)年銷售75萬-1750萬美元 (二)標準二 申請人凈資產(chǎn)不超過1500萬美元，且最近兩年凈利潤不超過500萬美元。 二、豐富的金融資源 根據(jù)小企業(yè)局的現(xiàn)行職能要求，除了占比極小的“微貸”（Microloan Program）產(chǎn)品是由小企業(yè)局通過中介機構向借款人直接提供貸款資金外，其他所有貸款的資金都由第三方金融機構提供，小企業(yè)局不直接放貸。目前，小企業(yè)局已經(jīng)接受全美共2500家金融機構在該局的注冊申請，形成了約1000億美元的貸款額度,是現(xiàn)有在保額度的5倍左右。小企業(yè)局的合作金融機構包括銀行，也包括其他提供類似服務的金融機構，但所有合作的金融機構都必須經(jīng)過該局的認證。 三、多樣的貸款產(chǎn)品 小企業(yè)局的貸款擔保產(chǎn)品主要包括7(a)貸、發(fā)展貸和微貸三大種類。 (一)7(a)貸 7a貸[7（a）loan Program]是針對大多數(shù)小企業(yè)（主）的最為普及、占比******的貸款擔保產(chǎn)品。近幾年數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品的擔保金額和企業(yè)數(shù)分別占整個貸款擔保業(yè)務的大約80%和40%。7a貸包括基礎貸與特殊貸兩種產(chǎn)品，后者又分成國際貿(mào)易貸、出口貸、臨時貸、SBA快速貸和出口快速貸等更為具體和細化的產(chǎn)品，以滿足小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)類型、發(fā)展階段、運營模式、貸款用途、貸款規(guī)模和貸款效率上的多樣化需求。 (二)發(fā)展貸 發(fā)展貸[Certified Development Company Loan Program or 504 Loans]，其設計的主要目的是幫助特定社區(qū)發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟，政策導向比較明確，投放領域特定性更強，包括幫助郊區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、改善能源利用、承接公共工程和扶持退伍軍人企業(yè)主等。發(fā)展貸一般都有相對具體的就業(yè)崗位和其他經(jīng)濟指標要求。和7(a)貸比，這一產(chǎn)品具有貸款期限長、利率固定、抵押寬松的特點。 (三)微貸 微貸[Microloan Program],是小企業(yè)局唯一實質(zhì)提供貸款的服務，具有很強的政策性，是以弱勢群體為主要服務對象的專項產(chǎn)品。微貸的金額低、期限短，金額最高不超過5萬美元，期限最長不超過6年，幫扶對象包括婦女、低收入者、少數(shù)族裔、退伍軍人和其他小企業(yè)主。一般是由該局直接提供貸款給分布在全美各地的100多家經(jīng)過認證的中介機構，然后再由中介機構貸給符合條件的借款人。小企業(yè)局還通過各種方式對借款人進行培訓，從能力的提高上支持弱勢群體和小企業(yè)主。 四、較長的貸款期限 在貸款期限方面，小企業(yè)局的做法和我國有較大不同。我國中小企業(yè)貸款大多數(shù)以1年期短期流動資金貸款為主，而小企業(yè)局則鼓勵合作的金融機構進行長期貸款，各種貸款產(chǎn)品期限都比較長，不管是經(jīng)營性融資還是新開辦企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資，貸款一般在7-10年之間。若企業(yè)貸款用于購置不動產(chǎn)或其他長期使用的固定資產(chǎn)，最長期限甚至可長達25年。與貸款期限長相對應，小企業(yè)局擔保貸款的還款方式大多是分期還款，小企業(yè)（主）的還款壓力相對較輕。 五、合理的風險共擔 小企業(yè)局在風險承擔方面與其他發(fā)達國家和地區(qū)做法基本一致，即比例分擔原則，具體分擔比例取決于貸款額度和申請程序。 從貸款額度劃分，小企業(yè)局對貸款金額為15萬美元及以下項目承擔85%的風險，超過15萬美元，則承擔75%的風險。此外，小企業(yè)局對單個項目的最高賠償額不超過375萬美元。 從申請程序劃分，按一般程序申請的項目，小企業(yè)局一般按75%-85%比例分擔風險；按特殊程序申請的項目，比如按國際貿(mào)易貸申請的項目，小企業(yè)局可承擔的風險比例則可高達90%。 六、浮動的費率政策 小企業(yè)局根據(jù)貸款金額和期限的不同制定了較為靈活的費率政策，通常是由合作的金融機構首先向小企業(yè)局支付擔保費，待項目完成時才將擔保費轉嫁給小企業(yè)。擔保費率一般與小企業(yè)局的擔保比例掛鉤，比如： -貸款期限1年及以內(nèi)的，收取2.5%擔保費； -貸款期限超過1年，擔保金額不超過15萬美元，收取2%擔保費； -貸款期限超過1年，擔保金額15-70萬美元，收取3%擔保費； -貸款期限超過1年，擔保金額超過70萬美元，收取3.5%擔保費； 此外，任何超過100萬美元的擔保，須就超過部分額外收取0.25%擔保費。 綜上，美國政府的政策擔保體系更加注重發(fā)揮小企業(yè)在就業(yè)方面的重要作用，作為該政策的執(zhí)行機構，小企業(yè)局經(jīng)過60多年的發(fā)展也建立起了較為完整有效的貸款擔保服務體系。它在產(chǎn)品設計、貸款期限、風險分擔和費率定價機制上的做法，對處在“改革轉型”期的我國政策性融資擔保行業(yè)的下一步發(fā)展具有一定的啟發(fā)意義。尤其對于那些有較大就業(yè)和社會穩(wěn)定壓力的地方政府，更是具有很強的借鑒價值。 |
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