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編者按：為鼓勵行業(yè)創(chuàng)新，樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會在去年聯(lián)合國家融資擔(dān)保基金評選的一批優(yōu)秀產(chǎn)品（模式）基礎(chǔ)上，進(jìn)一步搜集了部分其他優(yōu)秀案例，現(xiàn)一并編發(fā)，與大家分享。

一、公司簡介

浙江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司（以下簡稱“公司”）成立于2016年9月， 是根據(jù)財(cái)政部等《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》（財(cái)農(nóng)〔2015〕121號），經(jīng)省政府同意，由省財(cái)政廳會同省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳組建的省屬政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供政策性擔(dān)保服務(wù)。公司以“擔(dān)三農(nóng)融資重任、保鄉(xiāng)村振興發(fā)展”為己任，堅(jiān)持“政策性定位、市場化運(yùn)作、可持續(xù)發(fā)展”的運(yùn)營原則，認(rèn)真貫徹農(nóng)擔(dān)政策要求，緊緊圍繞推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等開展業(yè)務(wù)。

二、研發(fā)背景

（一）“融資難”“融資貴”問題亟須破解

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期存在“融資難”“融資貴”問題，根源在于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的內(nèi)在特點(diǎn)，不能有效解決信息不對稱、信用評價難等問題。銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏有效信用評價手段，采用房產(chǎn)抵押方式防控風(fēng)險，單一的風(fēng)險控制方式將大部分缺少抵押物的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擋在了門外。

（二）防范農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的要求

防范風(fēng)險是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，盡快建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系，強(qiáng)化對借款者的信用甄別與約束機(jī)制，是一條有效的路徑。

（三）浙江省大數(shù)據(jù)的積累提供了保障

浙江省率先在全國推行“四單一網(wǎng)”建設(shè)，浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)建成省市縣統(tǒng)一架構(gòu)、多級聯(lián)動的公共服務(wù)平臺，樹立了政府自身改革的浙江樣板。同時，浙江省高度重視大數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用，成立了大數(shù)據(jù)發(fā)展管理局，匯集整理了各個政府部門的政務(wù)數(shù)據(jù)資源，為數(shù)據(jù)挖掘利用提供了保障。

三、產(chǎn)品介紹、市場定位及產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求出發(fā)，著力解決多方痛點(diǎn)

一是解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難”痛點(diǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要資產(chǎn)都集中在農(nóng)業(yè)投入，且經(jīng)營收入難以核實(shí)，往往難以獲得足額貸款。“浙里擔(dān)”系列擔(dān)保產(chǎn)品以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以擔(dān)保為增信手段，一定程度上解決了信息不對稱的問題，幫助其獲得足額貸款。二是解決龍頭企業(yè)發(fā)展壯大難的痛點(diǎn)。與掌握核心數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，圍繞其聯(lián)結(jié)的上下游農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，提供擔(dān)保金融增值服務(wù)，支持經(jīng)營戶發(fā)展、增強(qiáng)客戶黏性，進(jìn)而促進(jìn)龍頭企業(yè)自身壯大發(fā)展。三是解決政府部門數(shù)據(jù)價值挖掘的痛點(diǎn)。政府部門掌握了大量的政務(wù)數(shù)據(jù)，但是缺少有效的支農(nóng)應(yīng)用渠道，“浙里擔(dān)”系列擔(dān)保產(chǎn)品挖掘利用政務(wù)數(shù)據(jù)，支持“三農(nóng)”發(fā)展，同時將信用數(shù)據(jù)反饋給政府部門，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)。

（二）以數(shù)據(jù)為驅(qū)動進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，結(jié)合具體場景精耕細(xì)作

結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行整村授信數(shù)據(jù)開發(fā)了“浙里擔(dān)·E農(nóng)貸”產(chǎn)品 ；基于浙江省農(nóng)家樂經(jīng)營數(shù)據(jù)開發(fā)了“浙里擔(dān)·農(nóng)家樂貸”產(chǎn)品；結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)，立足互（物）聯(lián)網(wǎng)+ 產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)了基于物聯(lián)網(wǎng)信息和大數(shù)據(jù)的“浙里擔(dān)·聯(lián)農(nóng)貸”產(chǎn)品等。浙里擔(dān)系列擔(dān)保產(chǎn)品金額一般10萬-300萬元， 免抵質(zhì)押，一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還，擔(dān)保貸款期限最3年，綜合融資成本不高于8%，有效緩解了長尾客戶“融資難”“融資貴”的問題。

（三）依托浙江省大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，建立數(shù)字化的風(fēng)控體系

依托農(nóng)業(yè)農(nóng)村部支持的浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系建設(shè)及應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、財(cái)政、工商、公安、法院、民政、醫(yī)療等各部門 36 億多條政務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合銀行、保險公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等第三方數(shù)據(jù)， 創(chuàng)新搭建了數(shù)字化信用評價體系，實(shí)現(xiàn)了保前排黑反欺詐，保中實(shí)時監(jiān)控預(yù)警，保后客戶信息跟蹤，過濾不良客戶，有效破解信息不對稱、信用評價難、業(yè)務(wù)成本高等問題。

（四）激發(fā)“銀擔(dān)”合力，調(diào)動銀行積極性解決農(nóng)戶融資難題

公司依托自身在農(nóng)業(yè)和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)“銀擔(dān)”合作流程進(jìn)行優(yōu)化和精減，縮短一半以上的時間；發(fā)揮專注農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢，向銀行輸出專業(yè)化的風(fēng)控，降低合作銀行貸款不良率，有效為合作銀行“賦能”，助力合作銀行更好地開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在“銀擔(dān)”合作中發(fā)揮了獨(dú)特的價值。

四、風(fēng)控情況、社會及經(jīng)濟(jì)效益

公司經(jīng)過近三年的耕耘，截至2019年6月底，浙里擔(dān)系列擔(dān)保產(chǎn)品累計(jì)擔(dān)保額達(dá)37.42億元，累計(jì)服務(wù)全省13200個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；累計(jì)解保金額7.47億元、解保項(xiàng)目1766個，代償余額 147.29 萬元，代償率0.2%；單筆業(yè)務(wù)平均28.35萬元，平均擔(dān)保費(fèi)率 1.06%，綜合融資成本6.56%，累計(jì)降低農(nóng)業(yè)融資成本超8000萬元以上，有效緩解了農(nóng)業(yè)主體“融資難”“融資貴”問題，一大批農(nóng)業(yè)主體通過擔(dān)保順利獲得貸款或增加信貸額度，取得了良好的社會反響與政策效應(yīng)，有力支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

五、亮點(diǎn)

公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上突破傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)模式的束縛，探索走出“輕模式、重?cái)?shù)據(jù)、可持續(xù)”的業(yè)務(wù)路徑，充分依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)， 創(chuàng)新推出了“浙里擔(dān)”系列擔(dān)保產(chǎn)品，通過數(shù)字化風(fēng)控、系統(tǒng)化操作、批量化處理等方式，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供政策性信貸擔(dān)保服務(wù)。著力研究線上化風(fēng)險控制和擔(dān)保服務(wù)方式，大大提升了服務(wù)效率。公司作為財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)的新的政策工具，用實(shí)踐探索出了政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持鄉(xiāng)村振興和普惠金融的新路，成為財(cái)政撬動金融支農(nóng)的重要新生力量。