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導(dǎo)讀：為不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揚(yáng)成績(jī)，樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，促進(jìn)我省融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會(huì)在全省會(huì)員單位中組織開(kāi)展了第一屆“樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采”征稿活動(dòng)，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

 作者| 羅思 馮淑敏 黃偉洪

中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，是世界性難題，大多數(shù)國(guó)家都用創(chuàng)新方式建立中小微企業(yè)擔(dān)保體系來(lái)解決這個(gè)難題。我國(guó)自上個(gè)世紀(jì)九十年代初也開(kāi)始探索創(chuàng)新設(shè)立專業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，逐步形成今天具有擔(dān)保與再擔(dān)保完整體系和創(chuàng)新活力的擔(dān)保行業(yè)，有效的緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

我國(guó)擔(dān)保行業(yè)二十多年的創(chuàng)新發(fā)展歷程，一直在“政府主導(dǎo)”和“市場(chǎng)主導(dǎo)”之間調(diào)整。2015年國(guó)務(wù)院“國(guó)發(fā)（2015）43號(hào)”文件頒布，正式明確融資擔(dān)保的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”戰(zhàn)略定位，設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金，給擔(dān)保創(chuàng)新指明了新的方向；進(jìn)一步明確發(fā)揮“政府主導(dǎo)”作用，建設(shè)再擔(dān)保體系；按“政策扶持與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合”原則，大力發(fā)展政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；“政銀擔(dān)”三方共同參與，構(gòu)建可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式。這些戰(zhàn)略定位的創(chuàng)新，給具體擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)許多新空間和新挑戰(zhàn)。

張德本先生從事?lián)Ｐ袠I(yè)二十余年，歷經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作、擔(dān)保行業(yè)管理，參與擔(dān)保行業(yè)政策頂層設(shè)計(jì)，在擔(dān)保理論研究、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新、弘揚(yáng)信用文化等方面均有獨(dú)特見(jiàn)解，并付諸行動(dòng)取得創(chuàng)新突破；2019年被廣東省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“廣東省融資擔(dān)保行業(yè)領(lǐng)軍人物獎(jiǎng)”，現(xiàn)任廣東中盈盛達(dá)融資擔(dān)保公司總經(jīng)濟(jì)師，他結(jié)合自己本職工作繼續(xù)在擔(dān)保創(chuàng)新路上，再接再厲再創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大擔(dān)保創(chuàng)新的新成果，探索擔(dān)保創(chuàng)新的新空間。

一、他解放思想、艱苦思考，結(jié)合擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐提出一系列符合新時(shí)代特征的擔(dān)保創(chuàng)新理論觀點(diǎn)。

在擔(dān)保行業(yè)向“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大背景下，他深刻而艱苦地反思擔(dān)保行業(yè)二年發(fā)展歷史的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，從理論到實(shí)踐，再到認(rèn)知，修正過(guò)去一些認(rèn)知偏差，完善一些歷史認(rèn)知，提出一些創(chuàng)新認(rèn)知。主要一些基礎(chǔ)理論創(chuàng)新觀點(diǎn)如下：

（一）擔(dān)保市場(chǎng)需求產(chǎn)生的根本原因，是商品的價(jià)值和使用價(jià)值在時(shí)空上的分離；擔(dān)保市場(chǎng)需求主要有三類：中小微企業(yè)信用增級(jí)需求、銀行等交易債權(quán)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)需求和政府促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策工具需求。他沖破了一些擔(dān)保產(chǎn)生原因的表象看法，如中小微企業(yè)信用水平低和信息不對(duì)稱、銀行經(jīng)營(yíng)體制落后等，這些都是比較短期的表面原因。他提出“信用風(fēng)險(xiǎn)在未來(lái)，信息不對(duì)稱是絕對(duì)的”。這些理論的重要意義在于讓擔(dān)保行業(yè)相關(guān)各方認(rèn)識(shí)到：建立擔(dān)保體系目標(biāo)必須是長(zhǎng)期的，與商品市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度長(zhǎng)期同在，不能有短期行為；同時(shí)揭示擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)服務(wù)要面向三大需求主體。

（二）擔(dān)保市場(chǎng)供給產(chǎn)品，本質(zhì)上一種信用衍生產(chǎn)品；擔(dān)保產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，要服從信用產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)“正反饋”規(guī)律；擔(dān)保產(chǎn)品交易，本質(zhì)上屬于期權(quán)交易模式。他提出“信用是一種他人認(rèn)可的未來(lái)的履約意愿和履約能力”，揭示擔(dān)保產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)必須恪守信用意識(shí)，因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)是一個(gè)“正反饋發(fā)散系統(tǒng)”，“毀信容易建信難”；擔(dān)保與反擔(dān)保都具有“期權(quán)”屬性，適用期權(quán)定價(jià)模型；反擔(dān)保不能取消，它不僅可以對(duì)沖擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，還可以在保前測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)；這些理論為擔(dān)保產(chǎn)品遵循規(guī)律經(jīng)營(yíng)提供理論借鑒。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無(wú)形資產(chǎn)運(yùn)作為主，資本金不是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益，狹義上不對(duì)稱和廣義上對(duì)稱。擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要交易對(duì)象是一些無(wú)形的、虛擬的擔(dān)保或有資產(chǎn)，其資本金本質(zhì)作用是證明自己的信用能力，不是經(jīng)營(yíng)性的流動(dòng)資金；即使用于代償資金的經(jīng)營(yíng)流動(dòng)，其金額比例與擔(dān)保或有資產(chǎn)相比一般也很小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)層面的狹義上是不對(duì)稱的；但在社會(huì)層面廣義上，收益還包括多數(shù)中小微企業(yè)盈利發(fā)展、政府稅收增加和失業(yè)救濟(jì)金減少，因此廣義上風(fēng)險(xiǎn)與收益是對(duì)稱的，而且是“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有信用、操作、流動(dòng)、法律、市場(chǎng)等五大風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)具有矢量特征，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移遵循“信息、信心、能力”三個(gè)維度。他提出五大風(fēng)險(xiǎn)分類，可以針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定不同管理措施。他揭示風(fēng)險(xiǎn)“矢量”特性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以科學(xué)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，包括：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分散、反擔(dān)保設(shè)計(jì)等，來(lái)實(shí)現(xiàn)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。他按照“信息、信心、能力”三個(gè)維度指出了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的對(duì)象：一是債權(quán)人，如銀行；二是債務(wù)人的關(guān)鍵人物，如實(shí)際控制人、高管等，三是債務(wù)人的交易關(guān)聯(lián)企業(yè)，如債務(wù)人的債務(wù)人。

 （五）其他理論創(chuàng)新，包括：擔(dān)保費(fèi)計(jì)價(jià)時(shí)間不應(yīng)該是主合同的債務(wù)期限，而是擔(dān)保合同責(zé)任存續(xù)的保證期間；擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)最佳計(jì)量工具，是市場(chǎng)化工具——擔(dān)保業(yè)務(wù)收入；四類擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保代償準(zhǔn)備金、代償損失準(zhǔn)備金、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）及其計(jì)提科學(xué)方法與標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)付代償款模式；擔(dān)保業(yè)績(jī)考核提成“超額累退”原理和方法，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核的“合伙人機(jī)制”，擔(dān)保人行為的剛?cè)嵯酀?jì)考核方法等。

上述理論觀點(diǎn)詳細(xì)論述論證，詳見(jiàn)《中國(guó)擔(dān)保》雜志第58期（2020年）《擔(dān)保模式創(chuàng)新若干基礎(chǔ)問(wèn)題的規(guī)律性思考》及其他相關(guān)各期刊載的張德本先生文章。

二、他根據(jù)PPP理論原理和準(zhǔn)公共產(chǎn)品政策，在經(jīng)濟(jì)落后的粵北山區(qū)帶領(lǐng)普惠擔(dān)保團(tuán)隊(duì)籌建一家高質(zhì)量、創(chuàng)新型的政府性融資擔(dān)保公司。

地處粵北山區(qū)的云浮市，全省GDP排名最后，小微三農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體融資難融資貴問(wèn)題十分突出。2015年正值省財(cái)政對(duì)粵東西北各地市轉(zhuǎn)移支付5000萬(wàn)元擔(dān)保股權(quán)專項(xiàng)資金的機(jī)會(huì)，張德本所在公司——中盈盛達(dá)會(huì)同省再擔(dān)保公司，與云浮市領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門(mén)認(rèn)真討論，如何設(shè)立一家政府支持的政策性擔(dān)保公司？

張德本先生受命負(fù)責(zé)籌建云浮市政策性擔(dān)保公司，他率領(lǐng)籌備團(tuán)隊(duì)，借鑒國(guó)內(nèi)外擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和中盈盛達(dá)擔(dān)保創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮擔(dān)保“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”政策定位作用，參照財(cái)政投資PPP模式，提出政府資本參股不控股，引入專業(yè)社會(huì)資本負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；考慮到云浮市經(jīng)濟(jì)比較落后，為激勵(lì)社會(huì)專業(yè)資本積極性，云浮市政府按照省政府《關(guān)于促進(jìn)廣東省融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展實(shí)施方案》（粵府函〔2016〕5號(hào)）規(guī)定：“財(cái)政資金凈收益可全額讓渡給政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的其他投資方”，政府資本為“優(yōu)先股、不分紅”，用“讓渡分紅”政策引導(dǎo)社會(huì)專業(yè)資本，完全符合PPP政策原理和準(zhǔn)公共產(chǎn)品政策精神。

在云浮市政府及其相關(guān)部門(mén)大力支持下，張德本先生帶領(lǐng)云浮公司團(tuán)隊(duì)，借鑒中盈盛達(dá)擔(dān)保創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮社會(huì)資本的擔(dān)保專業(yè)性潛能，取得豐碩的擔(dān)保創(chuàng)新成果。一是弘揚(yáng)中小微企業(yè)信用文化，設(shè)計(jì)“云浮市中小微企業(yè)信用體驗(yàn)館”，獲得廣東省金融局200萬(wàn)元專項(xiàng)資金支持；通過(guò)“音、像、光、電、動(dòng)漫”等技術(shù)，引導(dǎo)中小微企業(yè)自主互動(dòng)地進(jìn)行信用教育、信用評(píng)估、信用加工、信用宣誓、信用交易等全流程震撼體驗(yàn)，提高其信用意識(shí)。二是結(jié)合國(guó)家供給側(cè)改革降成本政策，開(kāi)發(fā)了置換保證金擔(dān)保產(chǎn)品及其系列品種，有效盤(pán)活中小微企業(yè)存量沉淀資金，節(jié)約大量資金成本；三是結(jié)合國(guó)家無(wú)還本續(xù)貸政策和省人大頒布的《中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)條例》相關(guān)要求，開(kāi)發(fā)中小微企業(yè)續(xù)貸融資擔(dān)保產(chǎn)品，幫助政府機(jī)構(gòu)管理控制轉(zhuǎn)貸資金風(fēng)險(xiǎn)，釋放銀行“無(wú)條件放款承諾函”壓力，大幅降低中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金成本，顯著提高政府轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金的周轉(zhuǎn)效率；四是根據(jù)國(guó)家融資擔(dān)保基金批量化擔(dān)保思路，與合作銀行開(kāi)發(fā)了具有云浮特色的融資擔(dān)保批量化產(chǎn)品，創(chuàng)新內(nèi)容包括：銀擔(dān)4:6分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、省再擔(dān)保公司分擔(dān)40%，不良率超3%擔(dān)保責(zé)任減半、不良率超5%擔(dān)保責(zé)任封頂、部分項(xiàng)目承擔(dān)一般保證擔(dān)保責(zé)任、“見(jiàn)貸即保”、年化擔(dān)保費(fèi)率降至0.5%等，有效突破合作銀行傳統(tǒng)擔(dān)保思維，有效擴(kuò)大了對(duì)中小微企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)面。

張德本先生帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新成果，2019年被國(guó)家工信部列入《全國(guó)緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題典型案例匯編》發(fā)往全國(guó)推廣學(xué)習(xí)，2020年廣東省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)組織全省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在云浮普惠擔(dān)保公司召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)交流經(jīng)驗(yàn)，茂名、湛江、汕尾、韶關(guān)等地政府領(lǐng)導(dǎo)聞?dòng)嵡皝?lái)交流考察。

截至2021年9月，云浮普惠擔(dān)保公司累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”達(dá)到1589戶，累計(jì)擔(dān)保發(fā)生額55.33億元，累計(jì)擔(dān)保代償率0.16%，累計(jì)擔(dān)保損失率為0，年平均擔(dān)保發(fā)生額放大倍數(shù)8.55倍。

三、他根據(jù)佛山市相關(guān)政策和市場(chǎng)特點(diǎn)，帶領(lǐng)中盈盛達(dá)團(tuán)隊(duì)把擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新水平推高到全國(guó)先進(jìn)水平不斷開(kāi)拓創(chuàng)新。

（一）創(chuàng)新實(shí)施佛山市融資擔(dān)保基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“地方版總對(duì)總批量化擔(dān)保模式”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、智能化等科技手段提升業(yè)務(wù)效率。

張德本先生在深入研究國(guó)外CDS、國(guó)內(nèi)CRMW、保證保險(xiǎn)貸款和國(guó)家擔(dān)保基金創(chuàng)新思路的基礎(chǔ)上，借鑒云浮市融資擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，積極參與佛山市融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)頂層設(shè)計(jì)，協(xié)助佛山市融資擔(dān)保基金管理人制訂融資擔(dān)保基金實(shí)施細(xì)則，設(shè)計(jì)出具有佛山特色的“地方版總對(duì)總批量化擔(dān)保模式”。創(chuàng)新內(nèi)容包括：銀擔(dān)1:9分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、各級(jí)政府、省再擔(dān)保公司分擔(dān)60%，不良率超5%擔(dān)保責(zé)任封頂、“見(jiàn)貸即保”、年化擔(dān)保費(fèi)率降至1%、財(cái)政補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)1%等。

在創(chuàng)新實(shí)施過(guò)程中，他帶領(lǐng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)艱苦拓展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，克服“老銀行人不接受、老擔(dān)保人不自信”的認(rèn)知障礙，精準(zhǔn)營(yíng)銷和宣傳，知己知彼、換位思考、善假于物，不斷引發(fā)“老銀行人和老擔(dān)保人”從批量化、不良率等角度思考，逐步轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)融資擔(dān)保思維慣性，不斷拉回其傳統(tǒng)融資擔(dān)保思維的反復(fù)，最終達(dá)成批量化融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式共識(shí)，有效提高銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，提升服務(wù)小微企業(yè)的范圍和效率。

目前有10家合作銀行簽約佛山市融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)并授信42.8億元，累計(jì)服務(wù)778戶小微企業(yè)，累計(jì)擔(dān)保發(fā)生額26.2億元，在全省各地市處于領(lǐng)先水平。2021年3月16日，由廣東省金融監(jiān)管局主辦的廣東省“政銀擔(dān)”合作推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)張德本先生代表中盈盛達(dá)介紹融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

目前，中盈盛達(dá)融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)在他的直接指導(dǎo)下，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、智能化等科技手段，銀行可通過(guò)中盈盛達(dá)在線系統(tǒng)終端直接錄入貸款客戶信息，再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和后臺(tái)信用評(píng)價(jià)模型，自動(dòng)化評(píng)價(jià)和審批，實(shí)現(xiàn)智能化水平的“見(jiàn)貸即保”效率。

（二）受托管理佛山市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)“擔(dān)保主導(dǎo)銀行”模式，迅速改變佛山創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金業(yè)務(wù)落后局面，顯著提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金運(yùn)作效率。

張德本先生帶領(lǐng)中盈盛達(dá)團(tuán)隊(duì)，積極參與佛山市人社局、財(cái)政局、金融局和人民銀行佛山分行組織的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金管理人遴選活動(dòng)，中盈盛達(dá)憑借專業(yè)擔(dān)保品牌獲得“基金管理人”身份，受托管理人社局下設(shè)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金。為了管理好佛山市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)深入研究各級(jí)政府多年來(lái)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金政策文件，調(diào)研全省各地市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，揚(yáng)長(zhǎng)避短地結(jié)合佛山市實(shí)際情況制定《佛山市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金實(shí)施細(xì)則》。為改變過(guò)去“銀行主導(dǎo)擔(dān)保”的擔(dān)保被動(dòng)局面，營(yíng)造合作銀行適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，創(chuàng)新設(shè)計(jì)“擔(dān)保主導(dǎo)銀行”模式，張德本先生結(jié)合財(cái)政資金相關(guān)政策要求，提出采用招標(biāo)遴選機(jī)制，優(yōu)選合作銀行，并在招標(biāo)中設(shè)計(jì)合作銀行投標(biāo)需要承諾今后實(shí)施的相關(guān)條件。

通過(guò)招標(biāo)機(jī)制，最后從12家投標(biāo)銀行中選取了5家合作銀行。通過(guò)中盈盛達(dá)平時(shí)對(duì)合作銀行的日常考核，合作銀行開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金貸款業(yè)務(wù)的積極性大大提高。截至2021年9月，累計(jì)完成創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金貸款958筆、金額5.73億元，其中2020年完成2.07億元，2021年1-9月完成3.66億元，有力地支持了初創(chuàng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資發(fā)展，更好地促進(jìn)就業(yè)、貫徹國(guó)家“六穩(wěn)、六保”政策。佛山市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金貸款業(yè)務(wù)從過(guò)去每年不到1億元規(guī)模的落后局面，發(fā)展為今年全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金貸款規(guī)模全省第三名的先進(jìn)稱號(hào)。

（三）他深入研究國(guó)家“供給側(cè)改革”政策，設(shè)計(jì)“置換保證金擔(dān)保產(chǎn)品”系列品種，創(chuàng)新“一般保證”擔(dān)保方式，快速擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，盤(pán)活企業(yè)沉淀資金。

張德本先生率領(lǐng)團(tuán)隊(duì)深入研究國(guó)家供給側(cè)改革政策，從擔(dān)保供給側(cè)創(chuàng)新產(chǎn)品，抓住重要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，快速擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，大膽創(chuàng)新提出“一般保證”擔(dān)保方式，突破了銀行和政府部門(mén)多年獨(dú)立保函或連帶責(zé)任保函的習(xí)慣。

為把“一般保證”擔(dān)保方式創(chuàng)新落到實(shí)處，張德本先生帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)一方面與政府住建部門(mén)溝通，闡述擔(dān)保人在工程建設(shè)中的補(bǔ)充責(zé)任人地位，如果輕易采用保函來(lái)處理工程糾紛，勢(shì)必容易造成擔(dān)保人代償后立即進(jìn)入訴訟狀態(tài)，查封施工單位賬戶，導(dǎo)致工程爛尾現(xiàn)象；另一方面與合作銀行溝通，闡述一般保證擔(dān)保也是法律規(guī)定一種擔(dān)保方式，而且是控制保函風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，只是銀行需要承擔(dān)一些表明上涉訴風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司對(duì)銀行是承擔(dān)連帶反擔(dān)保責(zé)任，讓銀行感到基本無(wú)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。

中盈盛達(dá)近幾年置換保證金擔(dān)保的保函業(yè)務(wù)累計(jì)出具保函金額超過(guò)300億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保函收入3.18億元，90%以上的保函是一般保證擔(dān)保方式，保函代償率0.01%；目前合作銀行對(duì)中盈盛達(dá)保函授信總額41億元。

保函業(yè)務(wù)是在國(guó)家供給側(cè)改革降成本的政策大背景下開(kāi)展的，通過(guò)保函置換出來(lái)的保證金，直接增加企業(yè)的流動(dòng)資金，充分體現(xiàn)“降成本、降杠桿、降風(fēng)險(xiǎn)”，不需要償還、不需要付息、不需要過(guò)橋、不需要抵質(zhì)押物、不占用銀行授信，保函收費(fèi)還低于融資擔(dān)保收費(fèi)，將企業(yè)的沉淀資金變成活的流動(dòng)資金，政策效果十分明顯。

綜上所述，張德本先生在融資擔(dān)保行業(yè)里深耕20余載，有情懷、有擔(dān)當(dāng)，有思考、有創(chuàng)新。從后疫情時(shí)代來(lái)看，擔(dān)保作為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的創(chuàng)新，還有更長(zhǎng)的路要走，我們也堅(jiān)信在張德本先生等一批行業(yè)先進(jìn)人物的引領(lǐng)下，我省融資擔(dān)保在緩解小微企業(yè)融資難題和信用體系建設(shè)中將有更大作為！

*【文章內(nèi)容不代表協(xié)會(huì)觀點(diǎn)】