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導讀：為不斷總結經(jīng)驗，發(fā)揚成績，樹立行業(yè)標桿，展示行業(yè)風采，促進我省融資擔保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會在全省會員單位中組織開展了第一屆“樹立行業(yè)標桿，展示行業(yè)風采”征稿活動，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

作者| 許靜媛

粵財普惠金融（清遠）融資擔保股份有限公司（以下簡稱“粵財普惠清遠擔保”）是清遠市第一家政府性融資擔保機構，成立于2016年，以扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”為初心和使命，堅持政策性定位，聚焦支小支農(nóng)主業(yè)。2020年以來，為深入貫徹落實中央、省關于政府性融資擔保機構應充分發(fā)揮作用，發(fā)力解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題等方面的工作部署和要求，粵財普惠清遠擔保主動創(chuàng)新融資擔保模式，大力推廣“批量融資擔保產(chǎn)品”，匯聚銀擔雙方力量，共同服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”主體。

一、產(chǎn)品介紹

批量融資擔保產(chǎn)品是通過引入國家融資擔保基金和省級再擔保機構分險，以國家融資擔保基金業(yè)務合作范圍為基本準入條件，專門面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的批量擔保，具有鎖定風險、快速審批、快速代償，保本微利運行的特點。

該產(chǎn)品的準入對象僅為小微企業(yè)（包含小微企業(yè)主、個體工商戶和個體工商戶主）和“三農(nóng)”（包含農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶）。單筆擔保金額不超過1000萬元，期限最長可達3年。粵財普惠清遠擔保對單筆業(yè)務承擔約定比例的代償風險，對產(chǎn)品整體設置最高代償限額。

二、創(chuàng)新亮點

（一）符合政策導向

國辦發(fā)〔2019〕6號文、財金〔2020〕19號文、粵財金〔2021〕15號文、銀保監(jiān)會《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》等一系列政策文件出臺，指引政府性融資擔保機構降低門檻，聚焦支小支農(nóng)主業(yè)，加強和銀行、國家融資擔保基金、省再擔保機構合作分險。批量融資擔保產(chǎn)品在準入條件與分險模式方面充分體現(xiàn)了政府性融資擔保低門檻、突主業(yè)、增信分險的準公共定位與屬性。

（二）流程便捷高效

基于批量融資擔保產(chǎn)品底層邏輯是國家融資擔保基金和省級再擔保機構的代償補償以及鎖定產(chǎn)品總體的風險邊界，粵財普惠清遠擔保對產(chǎn)品項下單個項目的審批以采信銀行調(diào)查審查結果為主，重點審查準入條件和征信狀況，簡化審批手續(xù)及流程，T+2日內(nèi)完成審批與出賬，快速高效，合作銀行與借款主體體驗俱佳。

（三）充分讓利

批量融資擔保產(chǎn)品設計以保本微利為原則，通過盈虧平衡測算設定費率標準，并將能夠獲得的政府補貼充分讓利借款主體，實施低費率，并結合特殊時期的階段性政策定向?qū)嵤╇A段性減免優(yōu)惠。2020年最低費率至零,2021年最低費率至年均0.4%。

（四）快速代償

借款人出現(xiàn)本息逾期達到30天，合作銀行即可向粵財普惠清遠擔保提出代償申請，20個工作日內(nèi)可收到代償款，有效避免下調(diào)不良，增強合作銀行提升業(yè)務規(guī)模的信心。

三、推廣情況

2020年至今，粵財普惠清遠擔保累計與當?shù)?家金融機構建立批量融資擔保產(chǎn)品合作，其中6家已實現(xiàn)業(yè)務落地。

2020年初至2021年末，粵財普惠清遠擔保累計落地批量融資擔保產(chǎn)品項下業(yè)務10.47億元、1261筆、1125戶。截至2021年末在保余額8.70億元、1072戶。

四、風險控制

（一）風險控制措施

第一，單筆分險，增強銀行審查責任。粵財普惠清遠擔保對單筆項目僅承擔約定比例的風險責任，合作銀行自身須承擔不低于20%的風險責任，以此增強銀行對單個項目的審查責任，控制道德風險和操作風險。

第二，設置限額，控制大額代償風險。粵財普惠清遠擔保對產(chǎn)品總體設計最高代償限額，最高代償限額為產(chǎn)品項下累計擔保發(fā)生額的3%。代償上限的設置基于銀行自身負有資產(chǎn)質(zhì)量管控的職責，賦予合作銀行管控合作業(yè)務總體代償率的責任，能夠有效控制擔保公司大額代償風險。

（二）風險控制成效

截至2021年末，產(chǎn)品項下累計發(fā)生代償項目4戶，代償金額95.69萬元。資產(chǎn)質(zhì)量良好，整體代償風險可控。

五、政策性成效

（一）聚焦主業(yè)，支持普惠領域市場主體

批量融資擔保產(chǎn)品聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”，引導合作銀行調(diào)整業(yè)務結構，突出支小支農(nóng)，踐行普惠金融。落地業(yè)務全部為小微企業(yè)和“三農(nóng)”，單戶500萬以下金額占比81.43%、戶數(shù)占比98.23%。戶均擔保金額低至93萬元。

（二）下沉覆蓋面，踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

通過批量融資擔保產(chǎn)品，粵財普惠清遠擔保不斷下沉業(yè)務，提升縣域市場覆蓋面，合作機構已覆蓋當?shù)?個區(qū)縣中的7個，業(yè)務范圍已覆蓋當?shù)厝繀^(qū)縣。落地業(yè)務中，英德、佛岡、三連一陽縣域的金額占比達到72.97%，戶數(shù)占比63.91%。“三農(nóng)”主體金額占比81.47%，戶數(shù)占比82.84%。

（三）創(chuàng)新“批量擔保+”，開啟銀擔合作新局面

為降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔保貸款門檻，增加普惠領域貸款可得性與便利性，粵財普惠清遠擔保牽頭與當?shù)亟鹑跈C構推出批量融資擔保產(chǎn)品，并積極引導各金融機構在該產(chǎn)品運作模式下，創(chuàng)新“批量擔保+”的理念和應用，積極創(chuàng)設“批量擔保+各類小微和‘三農(nóng)’信貸產(chǎn)品”模式，推動業(yè)務快速上量，銀擔風險共擔共管機制持續(xù)鞏固。

未來，粵財普惠清遠擔保將繼續(xù)秉承普惠金融的精神，牢記服務小微和“三農(nóng)”的初心和使命，持續(xù)探索創(chuàng)新銀擔合作機制與模式，力爭在服務當?shù)貙嶓w經(jīng)濟中不斷有新舉措、新作為。

*【文章內(nèi)容不代表協(xié)會觀點】