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導(dǎo)讀：為不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揚(yáng)成績(jī)，樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，促進(jìn)我省融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會(huì)在全省會(huì)員單位中組織開展了第一屆“樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采”征稿活動(dòng)，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

一、國(guó)家融資擔(dān)保基金設(shè)立背景

為緩解小微、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難融資貴問題，李克強(qiáng)總理在2018年3月主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定由財(cái)政部牽頭有合作意愿的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金（簡(jiǎn)稱“國(guó)擔(dān)基金”），以支持各省區(qū)市開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。按照“政府支持、市場(chǎng)運(yùn)作、保本微利、管控風(fēng)險(xiǎn)”原則，推動(dòng)構(gòu)建 “國(guó)家-省級(jí)-轄內(nèi)機(jī)構(gòu)”三級(jí)架構(gòu)的擔(dān)保體系，形成行業(yè)聯(lián)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，引導(dǎo)更多金融資金流向普惠領(lǐng)域，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展。對(duì)符合條件業(yè)務(wù)提供一定比例的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，推動(dòng)形成多方分險(xiǎn)的銀擔(dān)合作機(jī)制。

二、引入國(guó)擔(dān)基金分險(xiǎn)的批量產(chǎn)品

擔(dān)保公司通過與銀行合作，為符合國(guó)擔(dān)基金代償補(bǔ)償條件的貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保，形成多方分險(xiǎn)的銀擔(dān)合作機(jī)制。該批量合作產(chǎn)品方案中，擔(dān)保公司在約定范圍內(nèi)分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有助于銀行提高信貸產(chǎn)品、信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，有更多空間可以增加小微企業(yè)客戶的授信金額，促進(jìn)兩增兩控指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

對(duì)比單個(gè)項(xiàng)目擔(dān)保業(yè)務(wù)（銀行、擔(dān)保公司雙方都盡調(diào)和審查），批量產(chǎn)品的邏輯是信貸資產(chǎn)包擔(dān)保業(yè)務(wù)，銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、人手多的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行客戶營(yíng)銷、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制；擔(dān)保公司采信銀行審批結(jié)果，基本上是“見貸即保”。

三、淺談批量產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

批量產(chǎn)品在項(xiàng)目審核的過程中主要采信銀行審批結(jié)果，下面談?wù)勗擃惻慨a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的六個(gè)方面：

1.批量產(chǎn)品方案的基本邏輯是設(shè)定代償上限，故設(shè)定方案時(shí)，需在國(guó)擔(dān)基金代償補(bǔ)償?shù)姆秶瑢?duì)方案的盈虧額進(jìn)行測(cè)算。根據(jù)實(shí)際情況，在擔(dān)保公司可接受的范圍內(nèi)，調(diào)整擔(dān)保公司分擔(dān)的分險(xiǎn)比例、擔(dān)保費(fèi)率及代償上限。

2.擔(dān)保公司采信銀行審批結(jié)果，基本上是“見貸即保”。合作前，擔(dān)保公司需對(duì)合作銀行的不良率及風(fēng)控水平進(jìn)行調(diào)查，對(duì)合作銀行的信貸資產(chǎn)包的規(guī)模及質(zhì)量有所了解。

3.對(duì)于每一戶客戶，擔(dān)保公司安排員工上門與客戶簽訂相關(guān)合同協(xié)議。當(dāng)批量產(chǎn)品項(xiàng)目上規(guī)模時(shí)，為優(yōu)化產(chǎn)品流程，提升效率，可考慮委托銀行代為面簽訂相關(guān)合同協(xié)議，但需擬訂對(duì)應(yīng)的面簽指引，與銀行進(jìn)行溝通相關(guān)細(xì)節(jié)，以防范存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.若批量項(xiàng)目發(fā)生代償，擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)銀行提出代償項(xiàng)目的資料進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)審查，包括是否符合雙方合作協(xié)議協(xié)定要求，是否符合國(guó)擔(dān)基金補(bǔ)償要求等方面內(nèi)容。

5.擔(dān)保公司向國(guó)擔(dān)基金申請(qǐng)代償補(bǔ)償，應(yīng)爭(zhēng)取在一個(gè)自然年度內(nèi)處理完畢；代償補(bǔ)償于當(dāng)年到賬，從而減少應(yīng)收代償款余額，有助于改善行業(yè)評(píng)級(jí)及績(jī)效考核結(jié)果。

6.代償上限隨著批量產(chǎn)品運(yùn)行的時(shí)間逐漸累加，故根據(jù)實(shí)際情況，需定期對(duì)產(chǎn)品運(yùn)行情況進(jìn)行復(fù)盤，對(duì)代償率進(jìn)行測(cè)算。避免代償項(xiàng)目集中在某一個(gè)自然年度發(fā)生，導(dǎo)致當(dāng)年代償率過高。

作者單位：粵財(cái)普惠金融（江門）融資擔(dān)保股份有限公司

文章內(nèi)容不代表協(xié)會(huì)觀點(diǎn)