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導(dǎo)讀：為不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揚(yáng)成績(jī)，樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，促進(jìn)我省融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會(huì)在全省會(huì)員單位中組織開(kāi)展了第一屆“樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采”征稿活動(dòng)，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

為深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院和省委省政府有關(guān)扶持、培育小微市場(chǎng)主體，解決小微市場(chǎng)主體“融資難、融資貴、融資慢”的系列難題，汕尾市委市政府設(shè)立了具有鮮明汕尾特色的“汕尾市小微企業(yè)信保擔(dān)保基金”（下稱(chēng)信保基金）。

汕尾政府設(shè)立信保基金，宏觀上具有完善政府性融資體系建設(shè)、帶動(dòng)地區(qū)普惠金融發(fā)展和通過(guò)金融手段有效培育市場(chǎng)主體的戰(zhàn)略意義，其微觀和現(xiàn)實(shí)的意義，則是要******程度地解決汕尾地區(qū)小微市場(chǎng)主體融資“難、慢、貴”三大頑疾。在設(shè)計(jì)方案過(guò)程中，政府牽頭部門(mén)在廣東粵財(cái)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司（下稱(chēng)“粵財(cái)擔(dān)保集團(tuán)”）及其控股的粵財(cái)普惠金融（汕尾）融資擔(dān)保股份有限公司（下稱(chēng)“粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司”）以及當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行汕尾農(nóng)商行的協(xié)助下，深入開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，廣泛征求各經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)的意見(jiàn)，從優(yōu)化政府性融資擔(dān)保產(chǎn)品供給的角度從發(fā)，在運(yùn)營(yíng)模式和產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式上既借鑒了粵財(cái)擔(dān)保集團(tuán)的“批量擔(dān)保”模式，又汲取了臺(tái)州信保基金的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，著力將信保基金打造成為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，以信保増信+行政推動(dòng)來(lái)解決“融資難”，以委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)并采取“見(jiàn)貸即保”+“見(jiàn)保即貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品模式來(lái)解決“融資慢”，以協(xié)議式事先鎖定貸款利率加點(diǎn)幅度來(lái)解決“融資貴”。

（一）運(yùn)營(yíng)模式

信保基金采取委托運(yùn)營(yíng)的模式，目前受托機(jī)構(gòu)為粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司。委托事項(xiàng)涵蓋了資金管理、業(yè)務(wù)受理、風(fēng)險(xiǎn)管控、代償審核支付、債務(wù)追討、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、培訓(xùn)指導(dǎo)、制度建設(shè)、保后管理以及責(zé)任追究等諸多方面，并明確了委托運(yùn)行模式下受托機(jī)構(gòu)必須保持相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。為了控制重大項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，委托要求中還明確受托機(jī)構(gòu)粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司必須成立信保項(xiàng)目審核委員會(huì)，成立獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，對(duì)超出一定金額的項(xiàng)目需提交上會(huì)審核。而審核委員會(huì)的制度設(shè)計(jì)、議事規(guī)則必須經(jīng)信保基金辦公室審定。

（二）產(chǎn)品模式

1、“見(jiàn)貸即保”產(chǎn)品模式

該產(chǎn)品模式主要的特點(diǎn)是：信保基金以及粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司作為增信方，與合作銀行之間以合作協(xié)議方式鎖定所承保項(xiàng)目的代償風(fēng)險(xiǎn)邊界，采信合作銀行風(fēng)控。

在該模式下，由銀行按照約定準(zhǔn)入條件篩選貸款客戶(hù)、開(kāi)展項(xiàng)目盡調(diào)和審查，經(jīng)銀行審批通過(guò)并推薦給信保基金參與擔(dān)保的項(xiàng)目，信保基金受托運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司不再對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)和審批，僅對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性做要點(diǎn)審核，在收取擔(dān)保費(fèi)后，快速向銀行出具項(xiàng)目擔(dān)保函。

在該模式下，信保基金、粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司和合作銀行按3：5：2的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其中，粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司承擔(dān)部分（即貸款金額的其中50%部分），按累計(jì)代償率不高于4%為上限；信保基金承擔(dān)的部分，則以5%代償率作為警戒線，若合作銀行信保業(yè)務(wù)代償率超過(guò)5%時(shí)，暫停與該銀行的合作，并提請(qǐng)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，對(duì)該銀行的信保業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查整頓。

2、“見(jiàn)保即貸”產(chǎn)品模式

在該模式下，對(duì)于信保基金受托機(jī)構(gòu)粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司審批同意增信的項(xiàng)目，原則上，合作銀行不再對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行二次審批，僅對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性做一般性要點(diǎn)審核后即放款。但從實(shí)操的效果看，由于銀行機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)有關(guān)貸款的“三查”制度規(guī)定，因此，該模式目前實(shí)際上只要求合作銀行給予審批的綠色通道，并承諾服務(wù)實(shí)效，或者與粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司實(shí)行平行審批。從這點(diǎn)看，信保基金以及粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司如何找到既契合銀行監(jiān)管制度剛性要求，又能******限度提升業(yè)務(wù)落地效率的產(chǎn)品模式，是未來(lái)必須解決的問(wèn)題和努力的方向。

在該模式下，由于項(xiàng)目是由受托機(jī)構(gòu)粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司獨(dú)立開(kāi)展了盡調(diào)和審批，因此，信保基金和粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不設(shè)代償上限，與合作銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為4：5：1。

在該模式下，信保基金仍然設(shè)置了5%的代償率警戒線，若合作銀行信保業(yè)務(wù)代償率超過(guò)5%時(shí)，暫停與該銀行的合作，并提請(qǐng)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，對(duì)該銀行的信保業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查整頓。

3、為當(dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)領(lǐng)域設(shè)置專(zhuān)屬產(chǎn)品

設(shè)計(jì)該產(chǎn)品供給模式，主要是考慮到：汕尾是金融業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前仍然是我省銀行機(jī)構(gòu)最少的地區(qū)，政府在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群形成、培育市場(chǎng)主體、扶持龍頭企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)常遇到銀行受其本行授信展業(yè)政策所限而無(wú)法向當(dāng)?shù)卣С值闹攸c(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)群體提供信貸資金支持，而信保基金作為政府重點(diǎn)打造的增信工具，疊加粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，能成為銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋的抓手和工具，是銀行貸款業(yè)務(wù)的安全墊，這樣能推動(dòng)銀行、特別是當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，繞開(kāi)信貸展業(yè)指引的限制，從而達(dá)到為當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)支持的領(lǐng)域注入信貸資金“活水”的目標(biāo)。政府在信保基金方案設(shè)計(jì)上預(yù)留了此融資擔(dān)保產(chǎn)品供給側(cè)的靈活通道，為未來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育中小微市場(chǎng)主體留下了可以不斷復(fù)制和創(chuàng)新融資擔(dān)保產(chǎn)品的可能性。

對(duì)于專(zhuān)屬產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，信保基金方案中明確了必須遵循“授權(quán)開(kāi)發(fā)”的原則，且產(chǎn)品方案必須經(jīng)過(guò)信保基金管理委員會(huì)審批同意后方可施行。專(zhuān)屬產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)的流程為：政府相關(guān)職能部門(mén)提出需求----粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品---報(bào)管理委員會(huì)批準(zhǔn)---政府職能部門(mén)聯(lián)合合作銀行、粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司推動(dòng)產(chǎn)品落地。

（三）擔(dān)保額度、費(fèi)率、期限和利率

1、擔(dān)保額度：信保基金提供擔(dān)保的貸款，原則上單個(gè)企業(yè)最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，小微企業(yè)主最高不超過(guò)500萬(wàn)元，個(gè)體工商戶(hù)最高不超過(guò)200萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)最高不超過(guò)50萬(wàn)元。原則上小微企業(yè)與其股東不得同時(shí)由信保基金承保。

2、擔(dān)保費(fèi)率：綜合平均擔(dān)保費(fèi)率不高于年化0.8%。對(duì)于提供足額不動(dòng)產(chǎn)抵押作為反擔(dān)保的項(xiàng)目，綜合平均擔(dān)保費(fèi)率不高年化于0.5%。從信保基金運(yùn)行的實(shí)際業(yè)務(wù)情況看，信保基金業(yè)務(wù)的綜合平均擔(dān)保費(fèi)率約為0.5%。

3、期限：一般為3年以?xún)?nèi)，政策扶持專(zhuān)屬產(chǎn)品可另行明確擔(dān)保期限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)5年。

4、利率：與合作銀行協(xié)議約定，對(duì)于信保項(xiàng)目的貸款利率最高不得超過(guò)同期LPR+300基點(diǎn)。同時(shí)，還明確了國(guó)有大型銀行發(fā)放的信保項(xiàng)目貸款利率，不得高于市場(chǎng)貸款平均利率水平。

（四）反擔(dān)保條件

信保基金參與擔(dān)保的項(xiàng)目，原則上不要求借款人提供標(biāo)準(zhǔn)化不動(dòng)產(chǎn)抵押物作為反擔(dān)保條件。但可視借款人的財(cái)務(wù)狀況，要求其提供包括集體土地、草契、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)、股權(quán)等在內(nèi)的非標(biāo)準(zhǔn)化抵質(zhì)押作為反擔(dān)保條件。

（五）出具擔(dān)保函的方式

如何出具擔(dān)保函，由誰(shuí)向銀行機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保函，這是整個(gè)業(yè)務(wù)模式中的核心環(huán)節(jié)，涉及到誰(shuí)是擔(dān)保責(zé)任主體的問(wèn)題。由于信保基金采取完全托管運(yùn)營(yíng)的模式，且受托機(jī)構(gòu)粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司共同承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上已是將政府性融資擔(dān)保系統(tǒng)中的兩個(gè)政策工具二合為一，因此，最終確定由粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司向合作銀行出具擔(dān)保函，同時(shí)以信保基金受托機(jī)構(gòu)的身份，按照委托管理協(xié)議的授權(quán)，向合作銀行出具該項(xiàng)目列入信保基金產(chǎn)品范圍的確認(rèn)函。

（一）創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的運(yùn)營(yíng)模式

汕尾政府設(shè)立的信保基金，其實(shí)本質(zhì)上仍然是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，目前采取的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新。在信保基金設(shè)立前，汕尾市共設(shè)有4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，資金規(guī)模近1億元，采取的運(yùn)營(yíng)模式主要是“政-銀”和“政-銀-擔(dān)”合作模式。但截止2020年初，這些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金并未真正發(fā)揮作用，累計(jì)増信落地的貸款金額還不足1億元，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金甚至是零業(yè)務(wù)。究其原因，雖然存在一些外部客觀因素的制約，但最主要的問(wèn)題是這4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的運(yùn)營(yíng)模式均不同程度存在行政審批的痕跡，效率低下，流程冗長(zhǎng)，導(dǎo)致有增信需求的小微市場(chǎng)主體望而卻步。為了改變這種狀況，汕尾政府決定借鑒臺(tái)州信保基金的模式，設(shè)立汕尾信保基金，并將4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的存量資金全部整合到新的信保基金的資金池來(lái)，同時(shí)以“專(zhuān)屬產(chǎn)品”的方式承接這些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金之前承擔(dān)的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”職能。

對(duì)于信保基金采取何種運(yùn)營(yíng)模式，相關(guān)職能部門(mén)圍繞如何解決小微市場(chǎng)主體融資遇到的“難、慢”兩大核心難題，深入研究了國(guó)內(nèi)、省內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的做法，結(jié)合汕尾地區(qū)“金融總量小、市場(chǎng)規(guī)模小、金融機(jī)構(gòu)少、金融人才短缺”的現(xiàn)狀，決定不照搬臺(tái)州信保基金的做法，不單獨(dú)成立運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而是采取委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的模式，“讓專(zhuān)業(yè)的人干專(zhuān)業(yè)的事”。在此運(yùn)營(yíng)框架的基礎(chǔ)上，汕尾信保基金汲取了臺(tái)州信保基金優(yōu)秀的業(yè)務(wù)產(chǎn)品模式，并將其與粵財(cái)擔(dān)保集團(tuán)近兩年大力推動(dòng)其取得較好成效的“批量擔(dān)保”產(chǎn)品糅合，形成“見(jiàn)貸即保”和“見(jiàn)保即貸”兩大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)對(duì)接各家銀行，同時(shí)通過(guò)受托運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)接到國(guó)家擔(dān)保基金，達(dá)到多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的，初步構(gòu)成確定了信保基金運(yùn)營(yíng)的“汕尾模式”。

（二）創(chuàng)新了融資擔(dān)保產(chǎn)品供給制度

為了確保信保基金的政策性定位，使之服務(wù)于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，信保基金在制度設(shè)計(jì)上巧妙的留下了開(kāi)放式的“專(zhuān)屬產(chǎn)品”這一產(chǎn)品供給渠道，即，政府管理職能部門(mén)或縣區(qū)政府，可以根據(jù)管理?xiàng)l線或區(qū)域內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)主體培育、產(chǎn)業(yè)鏈培育等諸多需求，提請(qǐng)信保基金受托運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與合作銀行一起定制“專(zhuān)屬產(chǎn)品”，滿(mǎn)足政府行業(yè)政策的個(gè)性化需求，打造成為按市場(chǎng)化運(yùn)作的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。這個(gè)創(chuàng)新的制度設(shè)計(jì)，既解決了原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存量業(yè)務(wù)的延續(xù)問(wèn)題，也******程度的滿(mǎn)足了各行業(yè)管理部門(mén)、各合作銀行的個(gè)性化要求，大大提高了政府性融資擔(dān)保產(chǎn)品的供給。

（三）創(chuàng)新后評(píng)價(jià)制度

信保基金的推出，從政策工具層面已經(jīng)給出了解決小微市場(chǎng)主體系列融資難題的可行性方案，但信保基金本身不投放貸款，也不對(duì)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，本質(zhì)上就是一個(gè)與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的政策工具，因此，要真正落地見(jiàn)效，務(wù)必使各合作銀行機(jī)構(gòu)在充分理解政府推出這項(xiàng)金融工具的重大意義的基礎(chǔ)上，接受全新的“政銀”合作模式，以更高的主動(dòng)性去釋放支持小微市場(chǎng)主體的“信貸活水”。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，政府職能部門(mén)改變了以前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金運(yùn)營(yíng)效果后評(píng)價(jià)方式，創(chuàng)新推出新的后評(píng)價(jià)制度，即信保基金的運(yùn)營(yíng)效果既要考核政府職能部門(mén)，也要考核各銀行機(jī)構(gòu)，從而將信保基金的運(yùn)營(yíng)效果與各銀行機(jī)構(gòu)“支農(nóng)支小”直接連接起來(lái)，以行政的力量來(lái)促動(dòng)各家銀行提升工作主動(dòng)性和積極性，也在一定程度上改變了政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)之間地位不對(duì)稱(chēng)的格局，從而更好、更快地推動(dòng)信保基金落地見(jiàn)效出成果。

在受托運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)粵財(cái)普惠汕尾擔(dān)保公司以及汕尾各銀行機(jī)構(gòu)的密切配合下，信保基金于2021年3月份正式運(yùn)營(yíng)，經(jīng)過(guò)4個(gè)月的努力，取得了較好的運(yùn)營(yíng)效果。截至2021年12月31日，共有427戶(hù)次小微市場(chǎng)主體（小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、“三農(nóng)”等）通過(guò)信保基金增信獲得貸款，貸款金額54,390.8萬(wàn)元。在信保基金所支持的市場(chǎng)主體中，從城鄉(xiāng)分布看，市城區(qū)、海豐、陸豐三個(gè)區(qū)域的業(yè)務(wù)量超過(guò)90%。

汕尾9家商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)及四家地方法人銀行）均已簽訂信保基金合作協(xié)議，且均已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落地。信保基金在短短時(shí)間內(nèi)取得這樣的運(yùn)營(yíng)成果，雖然無(wú)法與小微金融發(fā)達(dá)的地區(qū)相提并論，但若以汕尾市目前的金融總量和小微市場(chǎng)主體數(shù)量來(lái)衡量，則是汕尾市普惠金融發(fā)展史上具有里程碑意義的成果，將對(duì)該地區(qū)今后如何利用政府性融資擔(dān)保工具來(lái)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培育市場(chǎng)主體和產(chǎn)業(yè)鏈提供切實(shí)可行的政策路徑。

（一）在推動(dòng)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的過(guò)程中，要有財(cái)政部門(mén)的強(qiáng)力介入。財(cái)政部門(mén)參與政府性擔(dān)保工具產(chǎn)品的供給，指導(dǎo)制度層面的設(shè)計(jì)，并結(jié)合本地區(qū)的信用環(huán)境、營(yíng)商環(huán)境、產(chǎn)業(yè)分布、城鄉(xiāng)差異、市場(chǎng)主體規(guī)模、金融市場(chǎng)規(guī)模、金融人才狀況、財(cái)政可支配用于政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的資源等要素，能夠更好地確定最有利于實(shí)現(xiàn)本地區(qū)“支農(nóng)支小”政策目標(biāo)的體系建設(shè)模式。

（二）要打造專(zhuān)業(yè)、規(guī)范、高效、清廉的政府性融資擔(dān)保團(tuán)隊(duì)來(lái)運(yùn)營(yíng)政府設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，真正做到“讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事”。惟其如此，才能做到既確保效率，又能兼顧風(fēng)險(xiǎn)，從而維持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展壯大。

（三）在經(jīng)濟(jì)和金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)不太可能自發(fā)形成自覺(jué)的行為來(lái)真正“支農(nóng)支小”，這需要依靠政府“有形的手”推出更多政策工具和制度規(guī)劃層面的安排，才能形成市場(chǎng)合力，實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)支小”的政策目標(biāo)。尤為重要的是，通過(guò)類(lèi)似于信保基金這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的供給，再配套一定的行政考核措施，強(qiáng)化考核結(jié)果運(yùn)用，能夠逐步扭轉(zhuǎn)各銀行機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“掐尖”思維，使更多的信貸活水能夠流向市場(chǎng)主體中的“塔基”部位，這對(duì)培育市場(chǎng)主體規(guī)模、形成產(chǎn)業(yè)鏈和優(yōu)化金融供給都有非常積極的意義。

作者單位：粵財(cái)普惠金融（汕尾）融資擔(dān)保有限公司

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