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導(dǎo)讀：為不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揚(yáng)成績(jī)，樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，促進(jìn)我省融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會(huì)在全省會(huì)員單位中組織開展了第一屆“樹立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采”征稿活動(dòng)，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

中小微企業(yè)融資難、融資貴問題背后最重要的原因是“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，即在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體追求的是自身利益的******化，而中小微企業(yè)由于資本金弱或不實(shí)、財(cái)務(wù)及管理制度不健全、決策缺乏約束、稅務(wù)問題較多、擔(dān)保能力弱等問題，金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、盈利少。對(duì)“市場(chǎng)失靈”最好的回應(yīng)就是政府積極發(fā)揮“看得見的手”的作用，對(duì)中小微融資市場(chǎng)進(jìn)行理性調(diào)節(jié)。而融資擔(dān)保，特別是政府性融資擔(dān)保就是彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”的落實(shí)和體現(xiàn)。2020年國(guó)家融資擔(dān)保基金推出銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)方案，是為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)量身打造的新型業(yè)務(wù)模式，旨在推動(dòng)政府性融資擔(dān)保回歸普惠性，有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保在中小微企業(yè)融資方面的重要作用。

一、政府性融資擔(dān)保的提出與發(fā)展

二、國(guó)家融資擔(dān)保基金的設(shè)立與全國(guó)政府性擔(dān)保體系的完善

2018年7月底，國(guó)家融資擔(dān)保基金正式成立，由財(cái)政部聯(lián)合20家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，首期注冊(cè)資本661億元。國(guó)家融資擔(dān)保基金堅(jiān)持普惠領(lǐng)域融資擔(dān)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，通過再擔(dān)保業(yè)務(wù)和股權(quán)投資與各省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為小微企業(yè)、‘三農(nóng)’、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，推動(dòng)建設(shè)國(guó)家、省、市三層擔(dān)保組織體系。

國(guó)家融資擔(dān)保基金三級(jí)分險(xiǎn)融資擔(dān)保開辟了全國(guó)范圍內(nèi)融資擔(dān)保體系，帶動(dòng)形成全國(guó)性政府性融資擔(dān)保體系。在國(guó)家重點(diǎn)支持政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的政策環(huán)境下，政府性融資擔(dān)保成為融資擔(dān)保行業(yè)的主導(dǎo)。

三、政府性融資擔(dān)保發(fā)展面臨的主要問題

?偏離主業(yè)，聚焦支小支農(nóng)力度不足

截止2020年末，全國(guó)融資擔(dān)保在保余額3.26萬(wàn)億元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.58倍；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款15.1萬(wàn)億元，全國(guó)小微企業(yè)融資擔(dān)保在保余額1.36萬(wàn)億元,即普惠型融資擔(dān)保比例僅占9%。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在聚焦支小支農(nóng)主業(yè)力度不足的情況。

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、優(yōu)惠保費(fèi)以及按規(guī)定提取相應(yīng)準(zhǔn)備金后，承擔(dān)著較大的經(jīng)營(yíng)壓力。2020年末，全國(guó)非融資擔(dān)保在保余額4741億元，部分政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也在大力開展非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，尋求擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的補(bǔ)充，但與國(guó)家政策加大支小支農(nóng)力度的要求相背離。

?銀擔(dān)合作不暢，分險(xiǎn)難

目前，銀擔(dān)分險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與銀行少，覆蓋面窄，銀行積極性不高。在傳統(tǒng)“個(gè)案”業(yè)務(wù)中，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在普惠貸款擔(dān)保中承擔(dān)全額分險(xiǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)與收益失衡。由于市縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金較小，擔(dān)保能力較弱，在銀擔(dān)談判中處于弱勢(shì)地位，未能形成平等、互利、長(zhǎng)效合作型的銀擔(dān)分險(xiǎn)機(jī)制。

四、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的機(jī)遇——銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)

深化與國(guó)家融資擔(dān)保基金合作，推進(jìn)銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)或地方版的銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是謀求新時(shí)期新發(fā)展的重大機(jī)遇。

?銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)概念

銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)主要依托銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)控制和技術(shù)能力，由銀行對(duì)擔(dān)保貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和審批，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審核確認(rèn)，不再做重復(fù)性盡職調(diào)查。同時(shí)，銀擔(dān)雙方按明確的比例分擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，事先鎖定合作總體代償率上限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)見貸即保，按約定的條件和程序提供批量擔(dān)保。

?銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)在邏輯

1.政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

以廣東省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，目前廣東省內(nèi)已納入國(guó)家擔(dān)保基金分險(xiǎn)體系的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可獲得風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)40%-50%，大大降低了原風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。在此基礎(chǔ)之上，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)與銀行約定的代償上限（3%）、銀擔(dān)分險(xiǎn)比例（2:8），鎖定實(shí)際代償損失1.2%，即在極端情況，產(chǎn)品代償率達(dá)到3%時(shí)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需承擔(dān)產(chǎn)品規(guī)模1.2%代償責(zé)任。按1%的保費(fèi)水平，極端情況下將出現(xiàn)微虧。根據(jù)2020年末廣東省銀行業(yè)不良率1.02%，出現(xiàn)微虧的概率較小。

依據(jù)《關(guān)于繼續(xù)實(shí)施小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策的通知》（財(cái)建〔2021〕106號(hào)），2021-2023年中央財(cái)政將繼續(xù)通過中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，采用獎(jiǎng)補(bǔ)結(jié)合的方式，對(duì)擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率等政策性引導(dǎo)較強(qiáng)的省份進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)。通過政府獎(jiǎng)補(bǔ)之后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)保本微利，持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

2.有效降低銀行普惠貸款不良率

假設(shè)銀行有4億元信用貸款，其中一筆1000萬(wàn)元信用貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款為1000萬(wàn)元，不良率為2.5%；銀行有4億元信用擔(dān)保貸款，其中一筆1000萬(wàn)元信用擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。按照批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的分險(xiǎn)比例，銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即200萬(wàn)元，通過簡(jiǎn)單計(jì)算不良率為0.5%。

通過擔(dān)保，不良貸款由1000萬(wàn)元減少為200萬(wàn)元，減少了800萬(wàn)元，不良率由2.5%降至0.5%。銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)能有效降低銀行普惠貸款不良率。銀行信用貸款與信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)分析對(duì)比如下表：

?銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.合作原理由風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)基于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原理推進(jìn)雙方業(yè)務(wù)合作。根據(jù)《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕6號(hào)），明確了銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，原則上國(guó)家融資擔(dān)保基金和銀行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例均不低于20%。通過銀擔(dān)分險(xiǎn)，一方面防止了銀行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，另一方面為保障了業(yè)務(wù)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，有效擴(kuò)大銀行普惠貸款產(chǎn)品的覆蓋面。

2.由零售到批量

銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)依托銀行強(qiáng)大的信貸審批系統(tǒng)，在產(chǎn)品運(yùn)行過程中充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈信息，形成批量化產(chǎn)品。較傳統(tǒng)“個(gè)案”銀擔(dān)合作模式，需要通過融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和合作銀行雙方單筆單批，審批流程長(zhǎng)，人力成本高；銀擔(dān)合作發(fā)展模式批量化處理，流程簡(jiǎn)單，速度快，人力成本低。

3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益動(dòng)態(tài)平衡

銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過擔(dān)保費(fèi)計(jì)算和產(chǎn)品代償率測(cè)算，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行計(jì)量。在產(chǎn)品執(zhí)行過程中，可以通過產(chǎn)品代償率的表現(xiàn)，啟動(dòng)暫緩代償機(jī)制，維持產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在可控的水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡。

五、結(jié)論

?接船出海，集中解決政府性融資擔(dān)保發(fā)展痛點(diǎn)

通過銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，借助銀行的科技力量和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，能有效解決政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身科技力量不足，人員有限等問題，聚焦支小支農(nóng)主業(yè)，快速做大中小微企業(yè)普惠貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

?銀擔(dān)分險(xiǎn)，推動(dòng)普惠貸款覆蓋面

銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠顯著降低銀行普惠貸款不良率，直擊中小微企業(yè)融資“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，鼓勵(lì)銀行與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密合作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)建立“能擔(dān)、愿擔(dān)、敢擔(dān)”的長(zhǎng)效機(jī)制。

?政策導(dǎo)向，保障國(guó)家政策上下貫通

通過銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)作用，包括明確支持普惠金融領(lǐng)域融資主體、簡(jiǎn)化融資擔(dān)保手續(xù)、減少反擔(dān)保要求、降低融資成本等，引導(dǎo)普惠貸款全面實(shí)現(xiàn)“增量、提速、降價(jià)”，優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境，有效改善營(yíng)商環(huán)境，實(shí)現(xiàn)政府政策目標(biāo)。

?銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的負(fù)面影響

一方面銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)于政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于被動(dòng)型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)把控的核心環(huán)節(jié)在銀行端，不利于政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)型業(yè)務(wù)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)；另一方面銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)政策具有強(qiáng)依賴，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在做好政策研究的同時(shí)，應(yīng)該做好多種業(yè)務(wù)預(yù)案，防止政策變化對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)直接沖擊。

作者單位：廣州市融資再擔(dān)保有限公司