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導(dǎo)讀：為不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揚(yáng)成績(jī)，樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，促進(jìn)我省融資擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，協(xié)會(huì)在全省會(huì)員單位中組織開(kāi)展了第一屆“樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采”征稿活動(dòng)，現(xiàn)將入選文章陸續(xù)編發(fā)，與大家分享。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，始終存在融資難、融資貴問(wèn)題，究其原因：主要是資信程度低、抵押資產(chǎn)不足、經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等，無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取所需足夠經(jīng)營(yíng)的資金。融資擔(dān)保公司作為經(jīng)地方金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)為企業(yè)進(jìn)行增信的中介機(jī)構(gòu)，連接金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，為企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。筆者作為中山銀達(dá)融資擔(dān)保投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中山銀達(dá)”）的風(fēng)險(xiǎn)審查人員，結(jié)合工作實(shí)踐簡(jiǎn)要談?wù)勛陨韺?duì)項(xiàng)目風(fēng)控基礎(chǔ)工作的淺顯看法。

風(fēng)險(xiǎn)控制是融資擔(dān)保公司的生命線(xiàn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段是以金融機(jī)構(gòu)信貸審批作為著眼點(diǎn)，業(yè)務(wù)和審批時(shí)間及空間分離，重點(diǎn)關(guān)注第一還款來(lái)源。作為風(fēng)險(xiǎn)控制的審查人員，在項(xiàng)目審批時(shí)，應(yīng)與業(yè)務(wù)部門(mén)時(shí)間平行、空間一致對(duì)企業(yè)申請(qǐng)的資料進(jìn)行審查、核實(shí)，共同到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)與企業(yè)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員面談，詳細(xì)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注企業(yè)發(fā)展歷史、各股東的從業(yè)經(jīng)歷及股東變化、企業(yè)所在行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金的流動(dòng)性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、工資發(fā)放及水電費(fèi)繳納、稅款繳納情況、環(huán)保檢查、所在地區(qū)房產(chǎn)限購(gòu)限貸政策、新冠肺炎疫情、大宗原材料價(jià)格持續(xù)上漲等方面，客觀(guān)評(píng)判融資擔(dān)保申請(qǐng)額度、期限、反擔(dān)保措施是否合理，從而優(yōu)化方案、提高工作效率，達(dá)到銀企擔(dān)共贏(yíng)。

融資擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)過(guò)前期調(diào)查、評(píng)審委員會(huì)審查、金融機(jī)構(gòu)審批通過(guò)后，應(yīng)按照項(xiàng)目實(shí)際情況，重新梳理各項(xiàng)反擔(dān)保條件落實(shí)的可能性，動(dòng)態(tài)分析和調(diào)整，在放款前確保項(xiàng)目無(wú)瑕疵。對(duì)于發(fā)現(xiàn)異常情況的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)調(diào)整。例如，2021年9月經(jīng)某金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推薦給中山銀達(dá)的某食品加工企業(yè)融資擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)在行業(yè)經(jīng)營(yíng)多年，發(fā)展情況良好，是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，擁有多項(xiàng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)。在落實(shí)反擔(dān)保條件過(guò)程中，中山銀達(dá)對(duì)抵押資產(chǎn)進(jìn)行查檔，發(fā)現(xiàn)其中擬抵押的在企業(yè)主親屬名下的物業(yè)一天前被法院查封。中山銀達(dá)果斷終止操作，有效規(guī)避了該風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

同時(shí)，融資擔(dān)保公司應(yīng)重視保后檢查工作，壓實(shí)相關(guān)人員責(zé)任，避免保后檢查流于形式。根據(jù)中山銀達(dá)的實(shí)際，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)指定人員專(zhuān)門(mén)對(duì)保后檢查資料的收集、整理進(jìn)行跟進(jìn)，每月1-15日分別在公司內(nèi)部對(duì)上交保后資料完成情況按照項(xiàng)目經(jīng)辦人員逐一公布，對(duì)完成好的業(yè)務(wù)人員給予表?yè)P(yáng)，對(duì)未按時(shí)完成保后檢查的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行通報(bào)批評(píng)并扣罰一定的績(jī)效獎(jiǎng)金，將完成情況作為月度目標(biāo)責(zé)任考核指標(biāo)進(jìn)行考核。通過(guò)該種機(jī)制，公司月度保后資料的收集完成率為100%。對(duì)于保后檢查中發(fā)現(xiàn)異常情況的，應(yīng)及時(shí)響應(yīng)和預(yù)警，采取相應(yīng)的措施化解風(fēng)險(xiǎn)。2020年5月因受新冠肺炎疫情影響，中山銀達(dá)某主要為政府采購(gòu)供應(yīng)辦公家具的在保企業(yè)，因政府審計(jì)原因，應(yīng)收款項(xiàng)未能及時(shí)收回，可能會(huì)影響當(dāng)月的分期還款和利息支付；收到此消息后，中山銀達(dá)立即組織業(yè)務(wù)人員會(huì)同金融機(jī)構(gòu)共同約見(jiàn)企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)主管人員，詳細(xì)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和資金計(jì)劃，與金融機(jī)構(gòu)深度溝通，為企業(yè)及時(shí)辦理了延期還本付息3個(gè)月的手續(xù)，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

融資擔(dān)保項(xiàng)目到期前，提前3個(gè)月每周一早上提示業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，溝通企業(yè)提前準(zhǔn)備還款資金；如需續(xù)保的，在到期前3個(gè)月收集完成企業(yè)最新相關(guān)的資料，在到期前2個(gè)月完成審查工作，到期前1個(gè)月完成金融機(jī)構(gòu)的審批，保證融資擔(dān)保項(xiàng)目的安全。

融資擔(dān)保工作是“三分貸，七分管”，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制不能放松的理念，保持對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度和加強(qiáng)精細(xì)化管理，不斷掌握最新的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，通過(guò)對(duì)每個(gè)項(xiàng)目、每個(gè)環(huán)節(jié)的跟進(jìn)落實(shí)，為公司的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展貢獻(xiàn)出微薄力量。